Co to jest zwłoka pożyczki studenckiej?

17.02.2021
Category: Złożyć Wniosek

Jeśli jesteś objęty długiem z tytułu kredytu studenckiego, wiesz, co to jest absolutny spadek. To jak ciemna chmura deszczowa, która podąża za Tobą, rzucając cień na wszystkie dobre rzeczy w Twoim życiu. Kiedy ta deszczowa chmura utrzymuje się wystarczająco długo, łatwo czuć się beznadziejnie, a nawet zdesperowanym. A to może prowadzić do podejmowania dość złych decyzji dotyczących twoich pieniędzy.

Jedną z tych szybkich „kart bez wychodzenia z więzienia, które mogą wydawać się naprawdę dobrym pomysłem, szczególnie w niepewnych czasach, takich jak radzenie sobie z koronawirusem, jest zwłoka na pożyczkę studencką.

Decydując się na odroczenie pożyczki studenckiej, zgadzasz się na tymczasowe odroczenie lub zmniejszenie pożyczki studenckiej . Ale – i to jest duże ale – odsetki od twoich pożyczek nadal narastają lub rosną. Te narosłe odsetki zostaną dodane do Twojego salda. (Ten rodzaj odsetek nazywa się odsetkami skapitalizowanymi). Kiedy „cofniesz swoje pożyczki i zaczniesz je spłacać, teraz nie tylko Twoje saldo będzie większe niż w momencie, gdy je zostawiłeś, ale także odsetki, które jesteś winien z powodu tego nowego, większa równowaga. Yikes.

Uzyskaj nową stawkę kredytu studenckiego od zaufanej firmy Ramsey w 10 minut. 🎓

Spójrz, może się wydawać, że rozpaczliwe czasy wymagają desperackich środków. Ale zwłoki na pożyczkę studencką to coś, czego prawie zawsze chcesz uniknąć. (Co to za powiedzenie, jeśli coś brzmi zbyt dobrze, aby było prawdziwe…?) To nie jest magiczna różdżka, na jaką może się wydawać, więc przyjrzyjmy się bliżej, czym tak naprawdę jest.

Koronawirus i pożyczki studenckie

Koronawirus rzuca poważne klucze w plany finansowe prawie wszystkich. A jeśli zadłużenie z tytułu kredytu studenckiego było już solą w oku przed tą globalną pandemią, to prawdopodobnie tak naprawdę jest teraz.

Więc weź głęboki oddech! Nie jesteś w tym sam. Mamy cię! Uzbrójmy się teraz w kilka faktów.

Kiedy na początku tego roku rząd federalny uchwalił ustawę o pomocy, pomocy i zabezpieczeniu ekonomicznym (CARES) związanym z koronawirusem, uwzględnił kilka sposobów pomocy osobom borykającym się z zadłużeniem z tytułu kredytów studenckich. Pamiętaj, że są one prawdziwe tylko w przypadku federalnych pożyczek studenckich. W przypadku prywatnych pożyczek studenckich musisz skontaktować się z pożyczkodawcą, aby sprawdzić, czy oferuje on jakieś specjalne zakwaterowanie.

1. Federalne pożyczki studenckie są wstrzymane do 30 września 2020 r.W ramach Ustawy CARES rząd federalny wydał „wstrzymanie administracyjne w sprawie federalnych pożyczek studenckich od 13 marca do 30 września 2020 r. Jest to fantazyjny sposób na powiedzenie, że federalne pożyczki studenckie są na jakiś czas wstrzymane. Ta zmiana nastąpiła automatycznie. Nie ma wniosku do wypełnienia ani rezygnacji z żądania. Ale jeśli w tym czasie możesz nadal dokonywać płatności, zrób to! Użyj tej intensywności gazeli, aby poprowadzić cię przez niepewność.

2. Oprocentowanie wynosi 0%.Do 30 września rząd federalny ustalił stopę procentową federalnych pożyczek studenckich na 0%. Dotyczy to pożyczek bezpośrednich i pożyczek bezpośrednich, pożyczek federalnych na rzecz edukacji rodzinnej (FFEL) i federalnych pożyczek Perkins. Jeśli nie masz pewności, jaki rodzaj pożyczki posiadasz lub czy Twoja pożyczka jest objęta gwarancją, zadzwoń do osoby obsługującej pożyczki i zapytaj. A oto mały dodatkowy bonus, który może w efekcie zaoszczędzić mnóstwo pieniędzy na odsetkach: do 30 września wszelkie dokonane płatności idą bezpośrednio na kapitał.

3. W okresie zwłoki administracyjnej nie zostaną naliczone żadne odsetki.Nie tylko oprocentowanie wynosi 0% do 30 września, ale rząd federalny również nacisnął przycisk wstrzymania federalnych pożyczek studenckich, w których naliczane są odsetki. Więc przyjdź 1 października, jeśli nie spłaciłeś kredytów studenckich, nie będą one większe niż te, które zostawiłeś w marcu.

Jak działa spłacanie pożyczek studenckich

OK, najpierw najważniejsze. Jeśli zalegasz ze spłatami pożyczek, nie możesz skorzystać z możliwości spłaty kredytu studenckiego. Rodzaj posiadanej pożyczki określa, w jakim momencie pożyczka zostanie uznana za „niespłaconą. Dla niektórych pożyczkodawców może to oznaczać brak choćby jednej płatności. Dla innych może to oznaczać brak płatności przez 270 dni lub dłużej. Chodzi o to, że gdy popadniesz w zwłokę, statek wyrozumiały odpłynął.

Po drugie, zwłoka na pożyczkę studencką nigdy nie powinna być twoją strategią ratunkową (zobaczysz dlaczego za minutę). Wytrwałość to krótkotrwałe Zdrowaś Maryjo po wyczerpaniu się wszystkich innych opcji.

Kiedy rezygnujesz z pożyczki, po prostu naciskasz przycisk pauzy podczas dokonywania płatności przez okres do 12 miesięcy. Ale zgadnij, co nie jest wstrzymane? Tak, zainteresowanie. Zgadza się, ten szczeniak rośnie, nawet jeśli nie płacisz.

Odsetki są kapitalizowane, co oznacza, że ​​jeśli nie spłacasz odsetek podczas okresu zwłoki, narastają one co miesiąc i są obciążane saldem pożyczki. To nie jest dobre. (Jedynym wyjątkiem od tej reguły są pożyczki Perkins. Odsetki naliczone w tym miejscu są dodawane do salda odsetek). Możesz więc łatwo być dłużnikiem bardziej pod koniec okresu zwłoki niż na początku. Gdzie w tym ulga?

Spójrzmy na przykład. Nick ma federalną pożyczkę studencką w wysokości 10 000 USD z oprocentowaniem 5%. Udzielił mu 12-miesięcznej zwłoki. W tym czasie nie płaci na poczet kapitału ani żadnych odsetek. Pod koniec 12 miesięcy jest teraz winien 10500 USD. Co więcej, zniewaga, że ​​będzie płacił jeszcze większe odsetki, a mniej na poczet swojego kapitału każdego miesiąca, kiedy ponownie uruchomi płatności, ponieważ jego saldo jest teraz większe.

Widzisz, jak szybko zmienia się to w zgniłą „umowę?

Federalna a prywatna pożyczka studencka

Ogólnie rzecz biorąc, w przypadku federalnych pożyczek studenckich dostępna jest zwłoka na pożyczkę studencką. Możliwe jest uzyskanie zwłoki na prywatne pożyczki studenckie, ale nie licz na to.

Federalna pożyczka studencka wstrzymuje lub zmniejsza Twoje płatności na okres do 12 miesięcy. Pod koniec tego okresu, jeśli Twoje trudności nadal występują, możesz ponownie złożyć wniosek o dodatkowe 12 miesięcy. Możesz to zrobić w sumie tylko przez trzy lata z ogólną wyrozumiałością. Obowiązkowe forbearances mogą obowiązywać przez czas nieokreślony, o ile nadal spełniasz wymagania kwalifikacyjne (omówimy to więcej poniżej).

Prawdopodobnie nie będzie zaskoczeniem, że prywatni pożyczkodawcy nie są tak elastyczni. Jeśli szukasz wyrozumiałości, najpierw musisz zadzwonić do swojego pożyczkodawcy i sprawdzić, czy jest taka możliwość. W wielu przypadkach tak się nie stanie.

Niektórzy prywatni pożyczkodawcy mogą oferować zwłokę, ale zwykle jest to tylko kilka miesięcy na raz. Prawdopodobnie nie zapewnisz też odnowienia. Oczekuj, że Twoje odsetki wzrosną i zostaną skapitalizowane.

Jeśli w końcu złożysz wniosek o zwolnienie z federalnej lub prywatnej pożyczki studenckiej, musisz – powtarzamy, musisz – nadal spłacać pożyczkę do czasu uzyskania zgody na zwłokę. Złożenie wniosku nie gwarantuje, że tak się stanie. Gwarancją jest to, że jeśli przestaniesz spłacać swoją pożyczkę, będziesz zalegać z płatnościami i ostatecznie staniesz się niewypłacalny. I wiesz, czego nie możesz zrobić, jeśli nie spłacisz kredytu studenckiego? Ding, ding, ding, zgadłeś! Przodek.

Rodzaje spłaty kredytu studenckiego

Istnieją dwa rodzaje federalnych pożyczek studenckich. Działają one trochę inaczej, ale cel jest taki sam dla obu – wstrzymanie pożyczek studenckich na okres do 12 miesięcy.

General ForbearanceCzasami nazywana „uznaniową wyrozumiałością, można udzielić lub odmówić ogólnej wyrozumiałości. Dzwoni właściciel twojej pożyczki. Jeśli zostanie przyznana, możesz wstrzymać się do 12 miesięcy. Po tym czasie będziesz musiał ponownie złożyć wniosek. Pamiętaj jednak, że możesz udzielić ogólnej wyrozumiałości tylko przez trzy lata.

Jeśli którakolwiek z poniższych okoliczności utrudnia Ci spłatę miesięcznych spłat kredytu studenckiego, możesz kwalifikować się do ogólnej zwłoki:

  • Kłopoty finansowe
  • Koszty leczeniaZmiany w zatrudnieniuInne sytuacje, które oceni Twój pożyczkodawcaPożyczki bezpośrednie, pożyczki w ramach programu FFEL i pożyczki Perkins to jedyne rodzaje pożyczek kwalifikujące się do ogólnej restrukturyzacji.

    Obowiązkowa wyrozumiałośćObowiązkowa wyrozumiałość jest trochę prostsza. Jeśli spełniasz którykolwiek z wymogów kwalifikacyjnych, rząd federalny musi udzielić ci zwłoki.

    Możesz kwalifikować się do obowiązkowej zwłoki, jeśli:

    • Twoja miesięczna rata kredytu studenckiego wynosi 20% lub więcej miesięcznego dochodu brutto.
    • Służycie w AmeriCorps.Jesteś zapisany na staż lub staż medyczny lub dentystyczny.Kwalifikujesz się do częściowej spłaty pożyczek w ramach programu spłaty pożyczek studenckich Departamentu Obrony Stanów Zjednoczonych.Jesteś członkiem Gwardii Narodowej i zostałeś powołany przez gubernatora i nie kwalifikujesz się do odroczenia wojskowego.Jesteś nauczycielem świadczącym usługi dydaktyczne, które kwalifikują cię do wybaczenia pożyczki nauczycielskiej.Pożyczki bezpośrednie i pożyczki w ramach programu FFEL kwalifikują się do obowiązkowej restrukturyzacji. Pożyczki Perkins kwalifikują się również do obowiązkowej zwłoki, jeśli miesięczna rata kredytu studenckiego wynosi 20% lub więcej miesięcznego dochodu brutto.

      Odroczenie a wyrozumiałość

      Jest jeszcze jeden termin, który jest często używany jako cudowne, turbodoładowane rozwiązanie zadłużenia z tytułu kredytu studenckiego, a jest nim odroczenie . Odroczenie kredytu studenckiego to nie to samo, co jego odroczenie . Sprawdźmy niektóre z głównych różnic między nimi.

      1. Możesz zwlekać dłużej, niż możesz się powstrzymać.Możesz wstrzymać się od federalnych pożyczek studenckich tylko na okres do 12 miesięcy naraz. Chociaż możesz ubiegać się o przedłużenie, możesz to zrobić tylko przez łącznie trzy lata w przypadku ogólnej wyrozumiałości. Ale w przypadku odroczenia zakres czasu jest szerszy. Niektóre pożyczki można odroczyć jednorazowo na okres do trzech lat. Inne mogą trwać jeszcze dłużej, jeśli nadal będziesz spełniać wymagania kwalifikacyjne.

      2. Odroczenie jest zwykle związane z konkretnym wydarzeniem w życiu.Uprawnienie do zwłoki jest zwykle bardziej powszechne, jak problemy finansowe lub wydatki medyczne. Z drugiej strony odroczenie jest zwykle związane z czymś konkretnym, na przykład bezrobociem lub leczeniem raka.

      3. Odroczenie nie powoduje naliczenia odsetek.Jedną z głównych wad wyrozumiałości jest to, że pożyczki studenckie nadal są oprocentowane, nawet jeśli ich nie spłacasz. Jednak w przypadku odroczenia odsetki nie są naliczane od dotowanych federalnych pożyczek studenckich lub pożyczek Perkins.

      4. Jeśli spełniasz kryteria kwalifikujące do odroczenia, Twój podmiot obsługujący pożyczki musi na to zezwolić.O ile nie ubiegasz się o obowiązkową zwłokę, osoba obsługująca pożyczkę może zdecydować, czy udzielić ci ogólnej zwłoki. Kiedy jednak szukasz odroczenia, twój serwisant musi pozwolić ci na odroczenie, jeśli spełniasz wymagania kwalifikacyjne.

      Odroczenie i wyrozumiałość to krótkoterminowe „poprawki. Dług nie znika, aw przypadku wyrozumiałości może nawet rosnąć. Odroczenie i wyrozumiałość nie pomagają zmienić nawyków finansowych i zdecydowanie nie pozwalają szybciej wyjść z zadłużenia. Chociaż odroczenie jest lepszą opcją niż wyrozumiałość (ponieważ przynajmniej twoja pożyczka nie zwiększa się w przypadku odroczenia), obaj trzymają cię w miejscu. I chcesz iść naprzód, miażdżąc swoje cele finansowe!

      Inne opcje spłaty kredytu studenckiego

      Wytrwałość to ostateczny wysiłek – taki, którego prawie nigdy byśmy nie polecali. Ale są też inne możliwości spłaty zadłużenia z tytułu kredytu studenckiego. Oto tylko kilka.

      Plan spłaty oparty na dochodachZamiast wstrzymywać spłaty pożyczki, plan spłaty uzależniony od dochodów dostosowuje miesięczną płatność do dochodu i wielkości rodziny. W zależności od Twojej obecnej sytuacji finansowej, Twoja płatność może spaść do zera dolarów miesięcznie. Ale zanim zobaczysz ten numer i będziesz zbyt podekscytowany, pamiętaj, że dług nie zniknął tylko dlatego, że go nie spłacasz. Nadal jesteś winien te pieniądze. Dostępnych jest kilka rodzajów planów spłaty opartych na dochodach, więc będziesz chciał skontaktować się z obsługą pożyczki, aby sprawdzić, czy kwalifikujesz się do takiego.

      Program wybaczania pożyczek na usługi publiczne (PSLF)OK, bądź tutaj bardzo ostrożny. Brzmi marzycielsko, dopóki nie zdasz sobie sprawy, że jest drobny druk na drobnym druku na drobnym druku. Oto sedno. Program PSLF rozpoczyna się po dokonaniu 120 kwalifikujących się miesięcznych płatności w ramach kwalifikującego się planu spłat, gdy jesteś zatrudniony na pełen etat u kwalifikującego się pracodawcy. Wracać? Byliśmy gotowi do rozpoczęcia wysyłki przy 120 miesięcznych płatnościach. To 10 lat, zanim uzyskasz prawo do umorzenia pożyczki! O ile nie jest to Twój kredyt hipoteczny, nie chcemy, abyś był nikomu zadłużony przez dekadę!

      Refinansowanie lub konsolidacja kredytu studenckiegoRefinansowanie lub konsolidacja kredytu studenckiego to jedyny typ konsolidacji zadłużenia, który zaleca Dave.

      Konsolidując federalne pożyczki studenckie, łączysz je wszystkie w jedną nową pożyczkę. Więc teraz masz tylko jedną płatność miesięcznie zamiast paczki. Będziesz miał również szansę zamienić dowolne ze swoich zmiennych stóp procentowych na stałe. (Witaj, łatwiejsze budżetowanie!)

      Możliwe jest uzyskanie niższej miesięcznej raty po konsolidacji pożyczek, ale zwykle oznacza to, że będziesz musiał przedłużyć okres spłaty pożyczki. Jeśli nie jesteś zdenerwowany i nie jesteś gotów spłacić pożyczek studenckich, ta „niższa miesięczna rata będzie kosztować więcej odsetek w dłuższej perspektywie. Nie, nie, dziękuję.

      Dzięki refinansowaniu możesz przenieść swoją mieszankę pożyczek (prywatnych i federalnych) do prywatnego pożyczkodawcy lub banku, który następnie spłaci je za Ciebie. Teraz zamiast być dłużnym na wielu różnych pożyczkach, jesteś winien tylko jednemu pożyczkodawcy. Podobnie jak w przypadku konsolidacji, możesz również skorzystać z refinansowania, aby podkopać zmienną stopę procentową na rzecz przewidywalnej, stałej stopy. Powinieneś refinansować tylko wtedy, gdy oznacza to uzyskanie niższej stopy procentowej i krótszy okres spłaty.

      Najlepsza opcja spłaty zadłużenia z tytułu kredytu studenckiegoJeśli nie jesteś wściekły na wyższy poziom z powodu swojego zadłużenia z tytułu kredytu studenckiego, czas się zdenerwować. Pomyśl tylko, jak mogłoby wyglądać twoje życie bez tego okropnego bagażu. A jeśli masz już dość długu, to dobrze! Teraz pokażemy Ci dokładnie, jak atakować pożyczki studenckie, dopóki nie znikną na dobre.

      Po raz pierwszy możesz rozpocząć bezpłatny 14-dniowy okres próbny naszego członkostwa online, Financial Peace. Wersja próbna umożliwia naukę dzięki dostępowi na żądanie do wszystkich dziewięciu lekcji na Financial Peace University . Możesz także szybko i łatwo budżetować dzięki EveryDollar Plus i śledzić swoje postępy dzięki naszej nowej aplikacji BabySteps. Dodatkowo, ta wersja próbna łączy Cię z naszą internetową społecznością ludzi takich jak Ty, wirtualnymi zajęciami, które pomogą Ci zachować odpowiedzialność, oraz naszym zespołem trenerów finansowych odpowiadających na trudne pytania.

      Gotowy do pozbycia się na zawsze długu z tytułu kredytu studenckiego? Następnie zapoznaj się z 64-stronicową szybką lekturą Anthony’ego ONeala Destroy Your Student Loan Debt . (Uwaga spoilera: nie obejmuje planu spędzenia dziesięciu lat na poszukiwaniu możliwości „umorzenia długu). Poda ci plan krok po kroku, jak szybciej spłacać pożyczki studenckie, abyś mógł zacznij żyć życiem, o którym marzyłeś.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy