Czy ta bezpłatna ocena kredytowa jest naprawdę bezpłatna?

17.02.2021

Przeczytaj drobny druk w ofertach bezpłatnych wyników kredytowych

  • Dzielić
  • KołekE-mailRafa Elias / Getty Images

    Uzyskanie dostępu do bezpłatnej oceny kredytowej może brzmieć dobrze, jeśli chcesz monitorować swój kredyt. Wiele banków oferuje obecnie swoim klientom bezpłatne raporty kredytowe, podobnie jak usługi monitorowania kredytów również promują bezpłatne raporty kredytowe i wyniki. Jednak przed zarejestrowaniem się w celu uzyskania bezpłatnego dostępu do wyników, ważne jest, aby rozważyć, co możesz w zamian dać bankowi.

    Jak banki mogą oferować bezpłatne wyniki kredytowe

    Ocena kredytowa to bardzo osobista informacja finansowa, za którą konsumenci tradycyjnie musieli płacić. Na przykład oceny kredytowe FICO można było kupić za opłatą bezpośrednio od FICO lub za pośrednictwem każdego z głównych biur kredytowych: Equifax, Experian i TransUnion.

    Dostęp do ocen kredytowych zmienił się jednak wraz z wprowadzeniem programu otwartego dostępu FICO Score. Program ten umożliwia uczestniczącym instytucjom finansowym bezpłatne udostępnianie klientom ocen kredytowych FICO. Według FICO program obejmuje ponad 170 banków i spółdzielczych kas oszczędnościowo-kredytowych, dzięki czemu ponad 300 milionów konsumentów może bezpłatnie przeglądać swoje oceny kredytowe. Oprócz banków program obejmuje również ponad 100 organizacji doradztwa kredytowego i finansowego.

    VantageScore, który jest alternatywnym modelem oceny zdolności kredytowej, oferuje również bezpłatny dostęp do oceny zdolności kredytowej. Lista dostawców jest znacznie mniejsza w porównaniu z programem Open Access FICO, ale obejmuje kilka dużych banków, a także szereg bezpłatnych usług monitorowania kredytów.

    Banki i inne podmioty oferujące bezpłatne wyniki FICO mogą oferować wyniki tylko z jednego biura informacji kredytowej, a nie ze wszystkich trzech. Twoje wyniki z każdego biura mogą być różne, jeśli każde zgłasza inne informacje kredytowe.

    Co to oznacza dla banków?

    Oferowanie bezpłatnego dostępu do oceny kredytowej niekoniecznie musi być po prostu gestem dobrej woli ze strony banków. Udostępnianie ocen kredytowych konsumentom ma pewne zalety.

    Po pierwsze, może być skutecznym narzędziem marketingowym do pozyskiwania nowych klientów. Jeśli na przykład chcesz sprawdzić swój wynik, ale Twój obecny bank nie oferuje darmowego dostępu do wyników, możesz rozważyć przeniesienie swoich pieniędzy do banku, który to robi. Bank, do którego się następnie przenosisz, czerpie korzyści finansowe z posiadania firmy, jeśli otworzysz kartę kredytową, otrzymasz pożyczkę lub zapłacisz opłaty bankowe.

    Po drugie, oferowanie bezpłatnych ocen kredytowych może służyć bankowi w innym celu. Wyrażając zgodę na bezpłatne otrzymanie swojej oceny kredytowej w formie elektronicznej, możesz również wyrazić zgodę na przegląd Twoich danych osobowych i finansowych przez bank. Informacje te mogą następnie zostać wykorzystane przez bank do określenia, które produkty lub usługi powinny być skierowane do Ciebie. Jeśli kupujesz te produkty lub usługi, bank zarabia.

    Sprawdź swoje Warunki korzystania z usługi

    Możesz się zastanawiać, czy zgodziłeś się na udostępnienie swoich danych finansowych lub osobistych, nie wiedząc o tym podczas uzyskiwania oceny kredytowej. W tym miejscu warto przyjrzeć się bliżej warunkom korzystania z dowolnych bezpłatnych programów oceny zdolności kredytowej lub raportów kredytowych, w których się zarejestrowałeś. W szczególności należy poszukać języka, w którym wspomina się o ustawie Fair Credit Reporting Act (FCRA) i innych mających zastosowanie przepisy dotyczące sprawozdawczości kredytowej.

    FCRA reguluje sposób gromadzenia informacji o kredytach konsumenckich i to, kto może uzyskać dostęp do raportów kredytowych.

    FCRA ogranicza dostęp do raportów kredytu konsumenckiego, chyba że taki dostęp służy „dozwolonemu celowi, zgodnie z definicją zawartą w prawie. Dozwolone cele obejmują wystawienie kredytu lub ubezpieczenia, zatrudnienie, nakazy sądowe, a zwłaszcza w odpowiedzi na „pisemne instrukcje konsumenta. W warunkach korzystania z bezpłatnego raportu kredytowego prawdopodobnie znajdziesz oświadczenie o treści „rejestrując się, upoważniasz nas do uzyskania raportu kredytowego zgodnie z FCRA.

    Na przykład usługa „MyCredit firmy American Express zawiera w Regulaminie następujący język:  

    Twoje upoważnienie do uzyskania informacji kredytowych

    Zaznaczając pole „Zgadzam się z powyższymi Warunkami i klikając „Kontynuuj podczas rejestracji przekazujesz pisemne instrukcje zgodnie z Ustawą o rzetelnej sprawozdawczości kredytowej i innymi obowiązującymi przepisami prawa, w tym podobnymi przepisami stanowymi, dla TransUnion lub każdego innego konsumenta agencja raportująca w celu udostępnienia informacji z raportu kredytowego, w tym wyniku kredytowego VantageScore, firmie American Express na naszą prośbę w dowolnym momencie, o ile jesteś zarejestrowany w MyCredit Guide. Zgadzasz się, że wykorzystamy te informacje w celu dostarczenia Ci MyCredit Guide, oferowania Ci produktów i usług, do celów analitycznych oraz do innych celów dozwolonych przez obowiązujące prawo.

    Inni dostawcy bezpłatnych raportów kredytowych powiązani z bankami stosują podobny język w swoich własnych Warunkach korzystania z usługi:

    Dostawcy bezpłatnych raportów kredytowych niebędący bankami, w tym Credit.com, CreditKarma i Credit Sesame, również uwzględniają w swoich warunkach powiadomienia o zgodzie.

    Jeśli wyraziłeś zgodę na warunki korzystania z usług swojego banku, być może zgodziłeś się również na to, by bank zbierał Twoje dane do wykorzystania do własnych celów. Ponieważ wyraziłeś zgodę, nawet jeśli nie przeczytałeś drobnego druku, bank technicznie nie narusza żadnych przepisów.

    Ważne jest również zapoznanie się z warunkami korzystania z usługi, aby zrozumieć, co stanie się z Twoimi danymi, jeśli się zarejestrujesz, a następnie zrezygnujesz. Rezygnacja z bezpłatnego programu oceny zdolności kredytowej lub programu monitorowania zdolności kredytowej lub zamknięcie konta niekoniecznie oznacza, że ​​Twoje informacje nie będą nadal przechowywane i wykorzystywane. Na przykład Credit Sesame zachowuje informacje o klientach nawet po dezaktywacji konta. Wcześniejsze  

    Plusy i minusy bezpłatnych wyników kredytowych

    Uzyskanie bezpłatnej oceny kredytowej – czy to FICO, czy VantageScore – może być pomocne, jeśli pracujesz nad poprawą swojej zdolności kredytowej. Możliwość początkowego wyświetlenia wyniku może pomóc Ci sprawdzić, nad którymi czynnikami oceny zdolności kredytowej, takimi jak historia płatności lub wykorzystanie kredytu, musisz popracować. Możesz śledzić postępy w podnoszeniu wyniku w czasie, ponieważ Twój bezpłatny wynik jest aktualizowany co miesiąc.

    Sprawdzanie własnego wyniku za pomocą programu bezpłatnego dostępu również nie będzie się liczyć. W raporcie kredytowym pojawią się tylko trudne zapytania z zewnętrznych kontroli kredytowych, takich jak pożyczkodawca lub pracodawca wyciągający Twoją historię kredytową. Możesz sprawdzić swój wynik tyle razy, ile chcesz, bez utraty punktów. Podobnie jak dostawcy bezpłatnych wyników kredytowych, którym udzieliłeś pozwolenia.

    Brak konieczności płacenia bezpośredniej opłaty, aby zobaczyć swój wynik, jest również miłym dodatkiem. Uzyskanie pełnego dostępu do pliku kredytowego, w tym wyników uzyskanych w każdym z trzech biur kredytowych, będzie Cię kosztować niecałe 60 USD, jeśli jednorazowo kupisz historię kredytową w myFICO. W przypadku miesięcznego dostępu do wyniku koszt wynosi 19,95 USD za podstawowy plan subskrypcji lub 39,95 USD za dostęp premium.

    Wadą jest jednak to, że uwolnienie wyniku od banku może oznaczać, że staniesz się celem reklamy banku.

    Podsumowując, ważne jest, aby dokładnie wiedzieć, na co się zgadzasz, zanim skorzystasz z jakichkolwiek bezpłatnych ofert kredytowych.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy