Jak kupić kredyt mieszkaniowy

17.02.2021

Kathy Kristof

13 stycznia 2015/7:56 / MoneyWatch

Potencjalni nabywcy domów spędzają dużo czasu na poszukiwaniu odpowiedniego domu, ale prawie połowa nie udaje się kupić kredytu hipotecznego. Ten błąd może z czasem kosztować typowego konsumenta tysiące – nawet dziesiątki tysięcy – dolarów.

Niedawne badanie przeprowadzone przez Consumer Financial Protection Bureau wykazało, że trzech na czterech konsumentów składa wniosek o pożyczkę tylko u jednego pożyczkodawcy, zamiast zwracać się do wielu pożyczkodawców, aby sprawdzić, który z nich może zaoferować najlepszą ofertę. Prawie tyle samo osób twierdziło, że ich głównym źródłem informacji o pożyczkach mieszkaniowych był pożyczkodawca lub broker, który oczywiście ma interes finansowy w sprzedaży kredytu.

Tymczasem stopy procentowe i opłaty mogą się znacznie różnić w zależności od pożyczkodawcy. A nawet pozornie niewielkie różnice mogą z czasem dochodzić do tysięcy dolarów. Weź pod uwagę właściciela domu, który zaciąga pożyczkę w wysokości 350 000 dolarów. Jeśli zapewni sobie 30-letni kredyt hipoteczny oprocentowany na 3,75% zamiast 4,25%, zapłaci mniej więcej 100 dolarów miesięcznie, czyli 36 000 dolarów mniej przez cały okres trwania pożyczki.

„Konsumenci spędzają dużo czasu, przyglądając się różnym dzielnicom i różnym domom na sprzedaż. To samo powinno dotyczyć wyboru spośród możliwych kredytów hipotecznych – powiedział Richard Cordray, dyrektor CFPB w oświadczeniu. „Dosłownie obstawiasz kasyno na podstawie dokonanych wyborów, a rozejrzenie się może być bardzo korzystne.

Otrzymuj najświeższe wiadomości do swojej skrzynki odbiorczej

Czego więc musisz być świadomy, aby uzyskać najlepszą ofertę kredytu hipotecznego?

Poznaj swój wynik: Twoja ocena kredytowa określa, czy uzyskasz najlepszą stopę procentową pożyczki, a nawet czy w ogóle możesz pożyczyć. Według nowego kalkulatora CFPB „Posiadanie domu pożyczkobiorca z oceną kredytową 650 znalazłby stosunkowo niewielu pożyczkodawców ubiegających się o jego biznes, a większość pożyczałaby na 4,5 procent. Gdyby ten sam pożyczkobiorca miał 750 punktów kredytowych, byłby w stanie pożyczyć na dzisiejszym rynku oprocentowanie 3,625%. Ta różnica w oprocentowaniu wynosi około 50 dolarów miesięcznie na 100 000 dolarów pożyczonych. Zatem miesięczny kredyt hipoteczny w przypadku pożyczki w wysokości 100 000 USD wyniesie 456 USD dla pożyczkobiorcy z dużym kredytem i 507 USD dla pożyczkobiorcy z marginalnym kredytem.

Konsumenci mogą bezpłatnie sprawdzić swoją zdolność kredytową w CreditKarma. Jeśli Twój wynik nie jest wystarczająco wysoki, aby kwalifikować się do korzystnej stawki, możesz sprawdzić, co obniża Twój wynik i rozwiązać te problemy, zanim spróbujesz kupić dom.

Zdecyduj się na warunki: Jednym z głównych powodów, dla których kupowanie kredytów hipotecznych wydaje się skomplikowane, jest to, że istnieją dziesiątki różnych rodzajów kredytów, w tym pożyczki stałe, regulowane i hybrydowe. Właściwy rodzaj kredytu hipotecznego będzie zależał od tego, jak długo prawdopodobnie będziesz właścicielem domu i na co Cię stać.

Najpopularniejsze produkty to 30-letnie pożyczki o stałym oprocentowaniu, 15-letnie o stałym oprocentowaniu oraz tzw. Pożyczki o zmiennym oprocentowaniu 5/1.

Według BankRate.com, pożyczki regulowane to najniższy koszt, zaczynający się od 2,625 procent na dzisiejszym rynku. To oznaczałoby miesięczną płatność w wysokości 803 USD dla kogoś, kto zaciągnął pożyczkę w wysokości 200 000 USD. Potencjalny problem z tego typu pożyczką polega na tym, że zarówno oprocentowanie, jak i płatność mogą rosnąć po piątym roku – a potem co roku – do momentu osiągnięcia limitu życia, który zwykle wynosi 5 lub 6 punktów procentowych powyżej początkowego oceniać.

W tym przypadku oznacza to, że oprocentowanie pożyczki może wzrosnąć nawet do 8,625 procent, co prawie podwoiłoby miesięczną płatność. Jednak dla tych, którzy prawdopodobnie pozostaną w domu przez pięć lat lub krócej, ta pożyczka będzie prawdopodobnie najniższą ceną.

Planujesz utrzymać swój dom znacznie dłużej? Wtedy lepszym rozwiązaniem może być 15-letni lub 30-letni kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu. Stawki pożyczek 30-letnich są wyższe – dziś około 3,9 procent w porównaniu z 3,1 procent w przypadku pożyczki 15-letniej. Ale ponieważ 15-letni kredyt hipoteczny musi być spłacany znacznie szybciej, miesięczna rata jest wyższa – 1381 USD miesięcznie w przypadku 15-letniej pożyczki 200 000 USD w porównaniu z 940 USD miesięcznie w przypadku 30-letniego kredytu hipotecznego. Jeśli możesz sobie pozwolić na wyższą miesięczną ratę, pożyczka 15-letnia jest najlepszą opcją. Ale jeśli dokonanie wyższej płatności może być trudne, a nie chcesz ryzykować z dachem nad głową, trzymaj się 30-letniej pożyczki o stałym oprocentowaniu.

Zwróć uwagę na „punkty: Jednym ze sposobów uzyskania bardziej atrakcyjnego oprocentowania kredytu jest płacenie „punktów. Są to opłaty z góry obliczane jako procent kwoty kredytu. Pożyczkodawca może zaoferować, powiedzmy, 4% stawki zamiast 4,2%, jeśli zapłacisz 1% kwoty pożyczki z góry. Płacenie punktów nie jest złą ofertą, jeśli planujesz spędzić dłuższy czas w domu i podoba Ci się pomysł wykupienia kursu. Jednak nie wszyscy pożyczkodawcy pobierają punkty. Aby więc upewnić się, że porównujesz liczbę jabłek do jabłek, sprawdź, czy każda pożyczka zawiera punkty i nalegaj, aby każdy pożyczkodawca przedstawił stawkę bez punktów i stawkę z taką samą liczbą punktów.

Uważaj na opłaty: pożyczkodawcy różnią się również znacznie pod względem opłat. Niektóre witryny kupujące ceny, takie jak Bankrate.com, będą zawierać szacunkowe opłaty w porównaniach stawek. Wszyscy pożyczkodawcy muszą przedstawić „oszacowanie w dobrej wierze swoich końcowych opłat i prowizji, kiedy rozpoczynasz proces pożyczki. Ponieważ te opłaty i prowizje mogą również wzrosnąć do tysięcy dolarów, pamiętaj, aby porównać szacunki – i zapytać o wszystko, co wydaje się nieprawidłowe – zanim podpiszesz pożyczkę.

Rozpocznij zakupy: Istnieje wiele sposobów na znalezienie kredytu hipotecznego. Możesz zatrudnić pośrednika kredytów hipotecznych, aby robił dla Ciebie zakupy, skorzystać z witryny oferującej stawki lub po prostu zadzwonić do pożyczkodawców. Lub najlepiej wykonać wszystkie trzy. Stwórz siatkę, która pozwoli Ci śledzić różne stawki i upewnij się, że porównujesz wszystkie szczegóły finansowe – stawki, warunki i opłaty.

Jeśli masz preferowanego pożyczkodawcę lub brokera, z którym chciałbyś współpracować, pamiętaj również, że stawki pożyczki i opłaty mogą być negocjowane. Jeśli zaoferowano Ci świetną stawkę, ale wolisz innego pożyczkodawcę, udaj się do preferowanego pożyczkodawcy i sprawdź, czy może on dopasować najniższą stawkę i najlepsze warunki. Jeśli masz świetną zdolność kredytową lub dobre relacje z tym pożyczkodawcą, istnieje spora szansa, że ​​pożyczkodawca nagnie warunki umowy, aby Ci sprostać.

Aby dowiedzieć się, jak kupić dom i uzyskać odpowiednie finansowanie, zapoznaj się z przewodnikiem CFPB „Posiadanie domu.

Po raz pierwszy opublikowano 13 stycznia 2015 r. / 07:56

2015 CBS Interactive Inc. Wszelkie prawa zastrzeżone.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy