Jak kupić samochód ze złym kredytem

Jak kupić samochód ze złym kredytem
16.10.2020

Co robić, a czego nie robić przy kupnie samochodu, gdy masz zły kredyt

Zawartość

  • 7 wskazówek dotyczących zakupu samochodu ze złym kredytem
  • Jak zły kredyt wpływa na kredyt samochodowy
  • Skąd wziąć kredyt samochodowy ze złym kredytem
  • Czego unikać przy zakupie kredytu samochodowego
  • Jak obsłużyć kredyt samochodowy z wysokim oprocentowaniem

Niski kredyt jest ogólnie definiowany jako wynik poniżej 629. Możesz mieć niski kredyt z różnych powodów, w tym z historii opóźnionych płatności na rzecz pożyczkodawców, kradzieży tożsamości lub po prostu braku wystarczającej liczby lat historii kredytowej. Twoja ocena kredytowa dyktuje, jakiego rodzaju odsetki zapłacisz za kredyt samochodowy, a niski wynik oznacza wyższą stopę procentową.

Dobra wiadomość jest taka, że ​​niekoniecznie jesteś skazany na spłatę wysokiego oprocentowania kredytu samochodowego przez pięć lub więcej lat tylko dlatego, że Twoja ocena kredytowa nie jest dobra. Ten przewodnik pomoże Ci dowiedzieć się, jak Twoja ocena kredytowa wpływa na kredyt samochodowy, a także opcje uzyskania kredytu samochodowego z przystępnymi płatnościami, jeśli masz zły kredyt.

Metodologia: Aby dowiedzieć się, jakie opcje są dostępne dla konsumentów ze złym kredytem, ​​którzy muszą kupić samochód, rozmawiałem z uznanym w całym kraju ekspertem kredytowym Johnem Ulzheimerem, który ma ponad 24-letnie doświadczenie w branży kredytów konsumenckich, oraz Beverly Harzog, ekspert kredytowy i autor „The Debt Escape Plan”. Ponadto przeczytałem 14 publikacji na temat oceny zdolności kredytowej i zabezpieczania kredytów samochodowych. Te źródła dostarczyły mi wglądu w to, jak działa punktacja kredytowa, jak może negatywnie wpłynąć na twoją zdolność do uzyskania niskiego oprocentowania i co możesz zrobić, aby nie dopuścić do jeszcze większego zadłużenia się, gdy musisz kupić samochód ze złym kredytem.

7 wskazówek dotyczących zakupu samochodu ze złym kredytem

Niezależnie od przyczyny, niska zdolność kredytowa może utrudnić zakup samochodu. Ogólnie rzecz biorąc, salony samochodowe podnoszą stopy procentowe dla kupujących z niską oceną kredytową, zwanych także kupującymi subprime, ponieważ nabywcy subprime stanowią większe ryzyko niż kupujący, którzy mają dobry kredyt. Jednak nawet jeśli masz zły kredyt, ważne jest, aby skontaktować się z renomowanym bankiem lub pożyczkodawcą, aby sprawdzić, jakie opcje są dostępne w celu sfinansowania kredytu samochodowego, zamiast automatycznie akceptować wysokie oprocentowanie. Wykonaj następujące kroki, aby zabezpieczyć uczciwą pożyczkę:

    Zadaj sobie pytanie, jak bardzo potrzebujesz samochodu.

    Kupujesz samochód, ponieważ tak naprawdę nie masz innego środka transportu? A może Twój samochód jest bardziej luksusowym przedmiotem? Zarówno Ulzheimer, jak i Harzog zalecają kupowanie samochodu ze złym kredytem tylko w sytuacji awaryjnej.

Zanim zaczniesz kupować samochód i pożyczkę na auto, przyjrzyj się bliżej swojej sytuacji, aby sprawdzić, czy masz inną możliwość, na przykład korzystanie z obecnego samochodu, carpooling lub korzystanie z transportu publicznego przez sześć miesięcy do roku, podczas kredyt.

„Jeśli zdobycie samochodu nie jest nagłym przypadkiem, radzę zaopatrzyć się w zabezpieczoną kartę i poświęcić co najmniej sześć miesięcy (ale lepiej rok) na odpowiedzialne korzystanie z niej” – mówi Harzog.

Zabezpieczona karta to jeden ze sposobów na zbudowanie kredytu, gdy nie masz historii kredytowej, i można jej również użyć do odbudowania kredytu. Dokonujesz wpłaty w banku, gdy otwierasz swoją zabezpieczoną kartę, aby ją zabezpieczyć, a depozyt ten otrzymasz z powrotem po zamknięciu konta. Możesz także współpracować z firmą zajmującą się naprawą kredytów, aby poprawić swój wynik i pozbyć się nieścisłości.

Jeśli musisz dostać samochód i mieć zły kredyt, to przygotuj się na wysoko oprocentowaną pożyczkę. Jeśli masz wysoki kredyt ze względu na historię płatności (co stanowi 35% Twojej zdolności kredytowej), zacznij terminowo regulować rachunki. Nawet kilka miesięcy terminowego płacenia rachunków może podnieść Twoją zdolność kredytową. Jeśli możesz naciskać na kupno samochodu nawet przez miesiąc lub dwa, możesz skończyć z wystarczająco wysoką zdolnością kredytową, aby mieć wpływ na stopy procentowe.

Sprawdź swój raport kredytowy

Nie przyjmuj oświadczenia dealera, że ​​masz zły kredyt według wartości nominalnej. Możesz bezpłatnie sprawdzić raport kredytowy raz na dwanaście miesięcy. Przekonaj się, jaki jest Twój wynik, jaka aktywność wpłynęła na Twój wynik i czy w Twoim raporcie jest jakaś podejrzana aktywność. Podczas spotkania z potencjalnymi pożyczkodawcami weź ze sobą raport kredytowy, aby omówić kwestię finansowania na tej samej stronie.

Harzog sugeruje, aby porozmawiać z pożyczkodawcą o swojej historii kredytowej, jeśli masz dobry powód do negatywnej pozycji. Niektórzy pożyczkodawcy mogą chcieć z tobą współpracować, w zależności od przyczyny twojej niskiej zdolności kredytowej.

Rozejrzyj się

„Nie myśl, że tylko dlatego, że masz zły kredyt, nie możesz dostać kredytu samochodowego” – mówi Ulzheimer. Ponadto „nie zakładaj tylko, że Twój kredyt jest zły”. Twoja definicja złego kredytu może nie być taka sama, jak definicja Twojego pożyczkodawcy, a różni pożyczkodawcy oferują różne stawki. Przeprowadź swoje badania, sprawdzając stawki, jakie naliczają różni pożyczkodawcy, abyś nie został wykorzystany.

Ulzheimer zaleca przejrzenie arkusza stawek pożyczkodawcy, aby dowiedzieć się, jakie są aktualne stawki dla nowych i używanych pojazdów w oparciu o Twoją zdolność kredytową, oraz zabranie tych informacji ze sobą podczas spotkania z pożyczkodawcą.

  • Ogranicz wyszukiwanie do 2-tygodniowych ram czasowych

    To okrutna ironia losu, że ubieganie się o pożyczkę oznacza, że ​​pożyczkodawcy sprawdzą Twoją zdolność kredytową, a każde sprawdzenie raportu kredytowego negatywnie wpłynie na Twoją zdolność kredytową. Dobrą wiadomością jest to, że modele scoringowe zwykle liczą każde zapytanie kredytowe przeprowadzone przez pożyczkodawcę w ciągu 2 tygodni jako jedno zapytanie. Z tego powodu ważne jest, aby ubiegać się o pożyczkę samochodową tylko wtedy, gdy jesteś naprawdę gotowy do jej zaciągnięcia. W przeciwnym razie ryzykujesz pogorszenie swojej oceny kredytowej.
  • Wybierz krótszy okres pożyczki

    Możesz mieć niższe miesięczne raty w przypadku pożyczki pięcioletniej niż trzyletniej, ale zwróć uwagę na stopę procentową. Ogólnie rzecz biorąc, stopy procentowe są niższe w przypadku pożyczek krótkoterminowych, co oznacza, że ​​ogólnie zapłacisz mniej za samochód. Dodatkowo otrzymasz kilka dodatkowych lat, w których nie będziesz musiał dokonywać płatności za samochód, więc możesz skupić się na spłacie innych pożyczek, aby podnieść swoją zdolność kredytową.
  • Szukaj nowszych w porównaniu ze starszymi pojazdami

    Zdrowy rozsądek może podpowiadać, że starszy pojazd będzie kosztował mniej, ale prawda jest taka, że ​​starsze pojazdy mają zwykle wyższe stopy procentowe niż nowsze. Kupno nowego samochodu ze złym kredytem może być lepszą opcją. Ulzheimer zaleca każdemu, kto chce sfinansować samochód, najpierw przyjrzenie się nowym samochodom, a następnie nowszym samochodom używanym, ponieważ są to samochody, które zazwyczaj oferują najlepsze finansowanie.

    Istnieje jednak możliwość znalezienia lepszej oferty na starszy używany pojazd, więc przed podjęciem decyzji sprawdź wszystkie opcje. Może się zdarzyć, że znajdziesz starszy pojazd, na który możesz sobie pozwolić za gotówkę, eliminując przede wszystkim potrzebę uzyskania finansowania.

  • Rozważ zdobycie cosignera

    W zależności od sytuacji, najlepszym rozwiązaniem na uzyskanie pożyczki o rozsądnym oprocentowaniu może być uzyskanie cosignera na kredyt samochodowy. Rozważ szukanie cosignera, jeśli którykolwiek z poniższych warunków dotyczy Ciebie:
    • Twój dochód jest niższy niż minimalny wymóg kredytu samochodowego
    • Masz zły kredyt
    • Twój stosunek zadłużenia do dochodów jest zbyt wysoki, aby kwalifikować się do pożyczki
    • Masz zmienny dochód

    Twój cosigner będzie odpowiedzialny za dokonywanie płatności w przypadku, gdy nie będziesz w stanie wywiązać się ze swoich zobowiązań kredytowych, więc stosuj to podejście tylko wtedy, gdy masz pewność, że będziesz w stanie dokonać płatności w całości i na czas. Pod warunkiem, że jesteś w stanie dokonać płatności, posiadanie cosignera na pożyczce może pomóc zwiększyć Twoją zdolność kredytową.

    Jak zły kredyt wpływa na kredyt samochodowy

    Ogólnie rzecz biorąc, ocena kredytowa, która wynosi 740 lub więcej, zapewni Ci najlepsze oprocentowanie kredytu samochodowego. Jeśli masz świetny kredyt, możesz być w stanie uzyskać kredyt na auto już od zera procent (tak, dobrze przeczytałeś). Jeśli masz okropny kredyt (niższy niż 580), możesz liczyć na stopy procentowe sięgające 20 procent lub nawet blisko 30 procent. Może to oznaczać zapłacenie dodatkowych tysięcy dolarów za samochód ze złym kredytem w porównaniu z dobrym kredytem.

    Pożyczkodawcy chcą mieć pewność, że pożyczkobiorcy zwrócą swoje pieniądze w terminie i w całości, dlatego konsumenci posiadający dobry lub duży kredyt otrzymują najlepsze oprocentowanie. W oparciu o historię kredytową stwarzają wystarczająco niskie ryzyko, aby pożyczkodawcy mieli pewność, że spłacą swój dług w sposób odpowiedzialny.

    Z drugiej strony konsumenci ze złym kredytem stanowią duże ryzyko. Rzeczy takie jak nieodebrane płatności, niespłacone pożyczki i wysoki wskaźnik zadłużenia do dochodów to sygnały ostrzegawcze dla pożyczkodawców, którzy naliczają wysokie oprocentowanie, gdy nie mają pewności, że odzyskają pożyczone pieniądze.

    Oprócz sprawdzenia Twojej zdolności kredytowej, pożyczkodawcy przyjrzą się również innym czynnikom, które nie są uwzględnione w raporcie FICO, takim jak:

    • Twój przychód
    • Jaki rodzaj pożyczki starasz się uzyskać
    • Twoja historia pracy
    • Jak długo pracujesz w obecnej pracy

    Skąd wziąć kredyt samochodowy ze złym kredytem

    Każdy, kto kupuje samochód, powinien również rozejrzeć się za pożyczkodawcą. To błędne przekonanie, że musisz zadowolić się pierwszą otrzymaną ofertą finansowania. W rzeczywistości zawsze powinieneś skonsultować się z więcej niż jednym pożyczkodawcą przed zaciągnięciem finansowania na poważny zakup.

    Możesz otrzymać pożyczkę samochodową z kilku źródeł, w tym:

    • Banki
    • Spółdzielcze kasy pożyczkowe
    • Dealer Financial Services Group (DFSG)
    • Salony samochodowe
    • Firmy finansowe

    Niezależnie od tego, czy nie masz historii kredytowej, czy też popełniłeś jakieś błędy w przeszłości, zła ocena kredytowa może utrudnić zakup kredytu samochodowego. Jednak wiele banków oferuje kredyty samochodowe osobom ze złym kredytem. Zacznij od zapytania w lokalnym banku lub spółdzielczej spółce kredytowej, gdzie przechowujesz swoje konto czekowe i / lub oszczędnościowe, aby sprawdzić, czy mogą Ci pomóc w zaciągnięciu kredytu samochodowego. Większe banki krajowe mogą również pomóc w zabezpieczeniu kredytu samochodowego, jeśli masz zły kredyt.

    Ogólnie rzecz biorąc, lepiej jest pójść do banku lub pożyczkodawcy finansującego auto niż do salonu samochodowego na ulicy, który oferuje umowę „kup tutaj, zapłać tutaj”. Jeśli skończysz z wysokim oprocentowaniem samochodu, popracuj nad odbudową oceny kredytowej, aby ostatecznie móc refinansować. Jak mówi Harzog: „Kiedy masz dobry kredyt, często masz dobre opcje”.

    Czego unikać przy zakupie kredytu samochodowego

    Kupuj w systemie „kup tutaj, zapłać tutaj”

    Być może słyszałeś reklamy lokalnych dealerów samochodowych skierowane do kupujących subprime, ale bądź ostrożny. Dealerzy typu „kup tutaj, zapłać tutaj” zazwyczaj pobierają za samochody więcej pieniędzy, niż są warte.

    „Kupno samochodu z jednej z tych partii niekoniecznie wpłynie negatywnie na zdolność kredytową, ale też na to nie pomoże” – mówi Ulzheimer. Dzieje się tak, ponieważ te partie nie muszą zgłaszać się do agencji sporządzających sprawozdania kredytowe, co oznacza, że ​​Twoja ocena kredytowa pozostanie taka sama, nawet jeśli spłacisz wszystkie swoje pożyczki na czas iw całości.

    Daj się zwieść słownym obietnicom.

    Sprzedawcy łatwo uwierzyć, zwłaszcza gdy mówią Ci rzeczy, które chcesz usłyszeć o pożyczce samochodowej. Nie wierz sprzedawcy samochodów lub urzędnikowi ds. Finansów i ubezpieczeń (F&I) wyłącznie na podstawie ustnych obietnic. Upewnij się, że wszystko jest na piśmie, zanim zgodzisz się na warunki.

    Idź na zakupy bez sprawdzania dostępnych opcji

    Wielu konsumentów jest błędnie poinformowanych o ich zdolności kredytowej i opcjach finansowania na jej podstawie. Przed zakupem samochodu zapoznaj się z informacjami, aby sprawdzić, do jakich stawek możesz się kwalifikować. Jeśli jesteś wyraźnie niedoinformowany, możesz skończyć zapisując się na stopę procentową, która jest znacznie wyższa niż ta, do której jesteś uprawniony.

    Ponadto unikaj mówienia o sobie jako o wysokim ryzyku: im bardziej zdesperowany się wydajesz, tym większe prawdopodobieństwo, że niepotrzebnie przypinasz punkty zainteresowania, co po prostu przekłada się na pieniądze w kieszeni sprzedawcy.

    Wiosna na dodatki

    Kiedy już masz mało gotówki, nie musisz płacić za dodatki, które niekoniecznie są warte swojej ceny. Takie rzeczy, jak rozszerzone gwarancje samochodowe, ubezpieczenie GAP i polisy na życie kredytu są opcjonalne (niezależnie od tego, co powie Ci urzędnik ds. F&I) i mogą kosztować nawet tysiące dodatkowych dolarów przez cały okres trwania Twojej pożyczki.

    Podpisz wszystko bez dokładnego czytania i rozumienia.

    Wiem, że chcesz po prostu wyjść z salonu i wyruszyć w drogę, ale jeśli pamiętasz tylko jedną rzecz z tego artykułu, przeczytaj uważnie wszystko, zanim podpiszesz i odejdziesz. Zaniedbanie tego może kosztować Cię tysiące dolarów i / lub pogorszyć Twój kredyt, w zależności od tego, co zawiera Twoja umowa. Zadawaj pytania, jeśli nie rozumiesz, i nie bój się odejść i powiedzieć do biura F&I, że potrzebujesz trochę czasu na przemyślenie sprawy przed podpisaniem. Będą chcieli Twojej firmy, kiedy będziesz gotów im ją dać, bez względu na to, ile zamieszania zrobią na myśl o Twoim odejściu.

    Opuść salon przed sfinalizowaniem finansowania samochodu.

    To okrutna sztuczka, którą stosuje się na chętnych konsumentach, którzy chcą tylko pojazdu, który może prowadzić. Niektóre dealerzy oferują finansowanie „na podstawie ostatecznego zatwierdzenia” i pozwalają odjechać z miejsca przed faktycznym sfinalizowaniem finansowania. Ty, niczego nie podejrzewający konsument, dowiadujesz się później, że Twoje pierwotne finansowanie nie zostało zatwierdzone, a następnie dostajesz znacznie wyższą stopę finansowania. Nie daj się na to nabrać. Zostaw parcelę w swoim starym clunkrze, pojedź autobusem, idź do domu lub wybierz się na przejażdżkę z przyjacielem, zamiast jechać samochodem bez zatwierdzonego finansowania.

    Co zrobić, jeśli w końcu kupisz pożyczkę na auto z wysokim oprocentowaniem

    Refinansowanie

    „Wiele osób nie zdaje sobie sprawy, że mogą refinansować swoje kredyty samochodowe” – mówi Ulzheimer. „Myślą o refinansowaniu kredytów mieszkaniowych i studenckich, ale nie wiedzą, że mogą uzyskać lepsze oprocentowanie kredytu samochodowego, refinansując je, gdy ich ocena kredytowa się poprawi”.

    Jeśli absolutnie potrzebujesz samochodu i skończysz z karną stopą procentową, pamiętaj, że możesz refinansować w ciągu 12 miesięcy lub za każdym razem, gdy twoja zdolność kredytowa wzrośnie. Porozmawiaj ze swoim pożyczkodawcą, aby dowiedzieć się, jakie masz opcje. Nie musisz płacić 30 procent odsetek przez pięć lat, jeśli twoja zdolność kredytowa poprawi się i pozwoli ci uzyskać lepsze finansowanie.

    Płać więcej niż kwota minimalna i spłacaj terminowo

    Innym sposobem na skrócenie okresu spłaty pożyczki jest spłacanie co miesiąc kwoty wyższej niż kwota minimalna w celu zmniejszenia ogólnej liczby dokonywanych płatności. Jeśli nie możesz spłacić więcej niż minimum, upewnij się przynajmniej, że dokonujesz płatności na czas, ponieważ nawet przy wysokim oprocentowaniu pożyczka na auto pomoże Ci uzyskać wynik FICO. Pożyczka na samochód to pożyczka na raty, która wpływa na kombinację czynników kredytowych w Twoim wyniku FICO.

  • We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy