Jak obliczana jest Twoja ocena kredytowa

17.02.2021

Dążymy do pełnej przejrzystości w naszej misji, aby uczynić świat mądrzejszym, szczęśliwszym i bogatszym. Oferty na The Ascent mogą pochodzić od naszych partnerów – to sposób, w jaki zarabiamy – i nie sprawdziliśmy wszystkich dostępnych produktów i ofert. Ta przejrzystość dla Ciebie jest podstawą naszej rzetelności redakcyjnej, na którą nie ma wpływu wynagrodzenie.

Podziel się tą stroną:

Oto, co wiemy o tym, skąd pochodzi Twoja zdolność kredytowa.

Źródło obrazu: Getty Images

Wyższe wyniki kredytowe mogą dać ci dostęp do najlepszych ofert kart kredytowych, pomóc ci uzyskać niższe oprocentowanie kredytów hipotecznych i innych pożyczek, a nawet mogą obniżyć stawki ubezpieczenia samochodu. Jednak wiele osób nie wie, skąd pochodzi ich zdolność kredytowa. Mając to na uwadze, poniżej znajduje się przegląd tego, na jaką zdolność kredytową należy się zwrócić, w jaki sposób jest obliczana, a także jakie informacje nie są zawarte w Twojej ocenie kredytowej.

Co właściwie oznacza „Twoja zdolność kredytowa?

Aby było jasne, istnieje więcej niż jeden rodzaj oceny kredytowej. Oprócz FICO® Score, istnieje Vantage Score, PLUS Score firmy Experian, TransRisk New Account Score od TransUnion i nie tylko.

Jednak FICO® Score jest standardem branżowym i to z dużym marginesem. W rzeczywistości FICO® Score jest używany w ponad 90% decyzji kredytowych i jest tak popularny, że inne rodzaje punktacji są często nazywane punktami „FAKO.

Trzeba przyznać, że inne modele oceniania, o których wspomniałem, mogą zrobić świetną robotę, informując Cię w przybliżeniu, na czym stoisz. Trudno jest jednak przedstawić argumentację przeciwko wynikowi, na który prawdopodobnie będą patrzeć osoby podejmujące decyzje kredytowe. Tak więc do końca tej dyskusji można założyć, że termin „ocena kredytowa odnosi się do wyniku FICO®.

Co obejmuje Twój FICO® Score?

Nie znamy dokładnego składu FICO® Score. Innymi słowy, nie ma sposobu, aby dokładnie wiedzieć, jak bardzo wpłynie to na Twój wynik, jeśli złożysz wniosek o nową kartę kredytową lub spłacisz 1000 USD zadłużenia na karcie kredytowej.

Znamy jednak ogólny zarys. Formuła FICO składa się z pięciu kategorii informacji, z których każda ma inną wagę:Kategoria% Twojego wynikuHistoria płatności35%Kwoty należne30%Długość historii kredytowej15%Nowy kredyt10%Mix kredytów10%Źródło danych: myFICO.

Wyniki FICO® mieszczą się w zakresie od 300 do maksymalnie 850 punktów, przy czym wyższe wyniki oznaczają lepsze. Średni wynik to około 700, podczas gdy wyniki powyżej 740 są uważane za bardzo dobre, a wyniki powyżej 800 są powszechnie uważane za wyjątkowe.

Co oznacza każda z tych kategorii?

Oto podsumowanie znaczenia poszczególnych kategorii:

  • Historia płatności, największa kategoria, nie wymaga wyjaśnień. Wierzyciele chcą poznać historię terminowego regulowania rachunków. Jeśli co miesiąc spłacasz swoje zobowiązania terminowo, ta kategoria będzie bardzo pomocna w uzyskaniu wyniku. I odwrotnie, jeśli w swoim raporcie kredytowym przegapiłeś płatności, konta windykacyjne, orzeczenia prawne lub bankructwo, zaszkodzi to wpływowi tej kategorii na Twój wynik.
  • Kwoty należne są nieco mniej proste. W przeciwieństwie do tego, jak mogłoby się wydawać, nie przywiązuje to zbytniej wagi do kwot, które jesteś winien w dolarach – innymi słowy, dług w wysokości 1000 USD niekoniecznie jest gorszy niż dług w wysokości 100 USD. Zamiast tego kluczowymi czynnikami są tutaj to, ile jesteś winien wstosunkudo dostępnego kredytu na rachunkach odnawialnych i ile jesteś winien wstosunkudo pierwotnych sald pożyczek na kontach ratalnych. Bierze również pod uwagę takie rzeczy, jak wiele różnych kont ma salda i inaczej traktuje różne typy kont.Długość historii kredytowej, opróczogólnegoczasu trwania historii kredytowej, obejmuje również wiek każdego indywidualnego konta kredytowego, wiek Twojego najnowszego konta i średni wiek wszystkich kont kredytowych. Ponadto ta kategoria zawiera również informacje o tym, ile czasu minęło od korzystania z każdego konta.Nowy kredyt dotyczy dwóch rzeczy. Obejmuje to, ile nowych kont kredytowych otworzyłeś, ponieważ zbyt wiele nowych kont może być wielką czerwoną flagą dla wierzycieli. W rzeczywistości niektórzy wierzyciele odrzucą wnioski od innych znakomitych kandydatów tylko dlatego, że ostatnio otworzyli zbyt wiele kont. Ta kategoria zawiera również informacje o tym, ile razy składałeś wnioski o kredyt w ciągu ostatnich 12 miesięcy.Mix kredytów odnosi się do różnych typów rachunków kredytowych, które posiadasz. Powodem tej kategorii jest to, że pożyczkodawcy chcą wiedzieć, że można odpowiedzialnie zarządzać kilkoma rodzajami kredytów – a nie tylko jednym lub dwoma. Na przykład silna historia z kartami kredytowymi, hipotekami, kredytami samochodowymi i pożyczkami może być lepsza niż silna historia z tylko kartami kredytowymi.Czego nie zawiera Twój FICO® Score?

    Inną ważną kwestią jest to, że wszelkie informacje, które nie są zawarte w tych kategoriach, nie są częścią Twojego FICO® Score. Na przykład powszechny jest mit, że wynagrodzenie jest kluczowym czynnikiem wpływającym na zdolność kredytową, ale jest to w 100% fałszywe.

    Inne informacje, które nie mają wpływu na wynik FICO® Score, obejmują, ale nie muszą być ograniczone do:

    • Rasa i religia
    • SeksStan cywilnyWiekHistoria zatrudnieniaGdzie mieszkaszOprocentowanie, które płacisz na kontach kredytowychObowiązki alimentacyjne na dzieciKiedytysprawdzić raportu kredytowegoZapytania o promocje – takie jak wstępnie zatwierdzone oferty kredytoweUdział w doradztwie kredytowymDobrze strzeżony sekret

      Dokładna formuła FICO jest ściśle strzeżoną tajemnicą, ale znając kategorie informacji zawartych w Twoim wyniku – a także tego, co nie jest uwzględnione – możesz być dobrze przygotowany do podejmowania decyzji finansowych, które mogą zmaksymalizować Twój wynik.

      Nasz ekspert od kart kredytowych korzysta z tej karty i może zarobić 1148 USD (poważnie)

      Tak długo, jak spłacasz je co miesiąc, karty kredytowe są nie do pomyślenia dla doświadczonych Amerykanów. Chronią przed oszustwami o wiele lepiej niż karty debetowe, pomagają zwiększyć zdolność kredytową i mogą każdego roku odkładać setki (lub tysiące!) Dolarów z powrotem do kieszeni.

      Ale przy tak wielu dostępnych kartach musisz mądrze wybierać. Ta najwyżej oceniana karta umożliwia płacenie 0% odsetek od zakupów do końca 2021 r., Oferuje jedne z najbardziej hojnych nagród cashback, jakie kiedykolwiek widzieliśmy (do 5%!), I nadal ma roczną opłatę w wysokości 0 USD.

      Dlatego nasz ekspert – który przejrzał setki kart – zapisał się na tę kartę osobiście. Kliknij tutaj, aby uzyskać bezpłatny dostęp do najlepszego wyboru naszych ekspertów.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy