Jak podnieść swoją zdolność kredytową z dobrego do doskonałego

17.02.2021

Czy masz dobry kredyt? Zdaniem większości wierzycieli, jeśli masz wynik FICO między 680 a 739.

Ale jeśli dobry kredyt jest dobry, doskonały kredyt jest jeszcze lepszy. W tym artykule wyjaśniono, „Co to jest doskonała zdolność kredytowa? i jak poprawić czynniki oceny kredytowej, które wpływają na koszty kredytu.

Jaka jest dzisiaj dobra ocena kredytowa?

Główne biura kredytowe – Experian, TransUnion i Equifax – nie mówią pożyczkodawcom, czy Twój wynik FICO jest „dobry, „zadowalający, „słaby czy „doskonały. Są to osądy wierzycieli i nie wszyscy wierzyciele w ten sam sposób określają dany wynik.

Istnieją jednak wspólne konwencje. Na przykład wielu wierzycieli uważa, że ​​twoja ocena kredytowa jest „dobra, jeśli mieści się w przedziale od 680 do 739. W chwili pisania tego tekstu średni wynik FICO w USA wynosi 700, co jest wynikiem dobrym.

Pożyczkodawcy zazwyczaj umieszczają wyniki FICO na poziomie 740 lub wyższym w kategorii „doskonałe.

Jeśli masz już dobry kredyt, podjęcie kroków w celu podniesienia wskaźników zdolności kredytowej do doskonałych może naprawdę się opłacić. Wyraźnie radzisz sobie z zadłużeniem całkiem dobrze, a kilka ulepszeń może zapewnić doskonały kredyt bez większych problemów.

Poniższy wykres przedstawia rozkład wyników FICO w populacji. średni FICO w chwili pisania tego tekstu wynosi 704.

Ile możesz zaoszczędzić dzięki doskonałemu kredytowi?

Według National Association of Realtors (NAR) około 25 procent populacji Stanów Zjednoczonych ma „doskonały kredyt. Konsumenci z doskonałym kredytem otrzymują więcej możliwości kredytowych, a ich pożyczenie kosztuje mniej.

Oto, ile możesz zaoszczędzić, poprawiając swoją zdolność kredytową z dobrej do doskonałej.

Oprocentowanie kredytów hipotecznych

Według danych FICO, wnioskodawca w chwili pisania tego tekstu z dobrym wynikiem 680 kwalifikuje się do APR w wysokości 4,246% na 30-letni kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu. W przypadku pożyczki w wysokości 300 000 USD miesięczna kwota główna i odsetki wynoszą 1475 USD.

Wnioskodawca z doskonałym wynikiem 760 płaci 3,847% (1406 USD miesięcznie), oszczędzając 69 USD miesięcznie i 24 840 USD odsetek na cały okres trwania pożyczki.

Ponadto osoby z lepszymi wynikami kredytowymi mogą być w stanie sfinansować z niższymi zaliczkami. Wnioskodawcy z lepszymi wynikami kredytowymi płacą również niższe stawki ubezpieczenia hipotecznego. Jeden z krajowych ubezpieczycieli kredytów hipotecznych pobiera od pożyczkobiorcy 760 punktów FICO, 28% za ubezpieczenie kredytu hipotecznego z obniżką o 10%. Ale wnioskodawca z wynikiem 680 płaci 0,65% – ponad dwa razy więcej!

Pożyczki samochodowe

Różnica między oprocentowaniem kredytów samochodowych dla konsumentów posiadających dobry kredyt a tych, którzy mają dobry kredyt, jest bardzo duża.

Według MyFICO nabywcy samochodów z 60-miesięcznymi pożyczkami płacą 8,391% przy 680 FICO, ale spada do 6,11%, gdy poprawiają ocenę zdolności kredytowej do 690 (tylko dziesięć punktów!) I spadają do 4,773 przy FICO 720 lub lepszym.

Jeśli sfinansujesz samochód o wartości 30 000 USD w ciągu pięciu lat, przejście z 680 do 720 lub więcej może zaoszczędzić ponad 3000 USD.

Karty kredytowe

Oprocentowanie karty kredytowej w dużym stopniu zależy od Twojej zdolności kredytowej, ponieważ pożyczki są niezabezpieczone. Twoja historia kredytowa jest statystycznie dobrym wskaźnikiem tego, jak zapłacisz za nowe konto, a pożyczkodawcy pobierają więcej opłat za bardziej ryzykowne konta.

Konsumenci posiadający dobry kredyt zazwyczaj kwalifikują się do kart kredytowych o oprocentowaniu w przedziale od 14% do 17%. Ale przy znakomitym kredycie waha się on w przedziale od 10% do 13%.

W przypadku salda w wysokości 10 000 USD, zapłacenie 323 USD zajęłoby 36 miesięcy, co kosztowałoby 1628 USD odsetek na poziomie 10%. Przy tej samej pożyczce w wysokości 14% płatność wzrasta do 342 USD, a łączne odsetki do 2312 USD.

Pożyczki osobiste

Pożyczki osobiste, podobnie jak karty kredytowe, są niezabezpieczone. Więc twoja zdolność kredytowa ma ogromny wpływ na twoje oprocentowanie.

W przypadku witryn internetowych z pożyczkami osobistymi oferuje konsumentom najkorzystniejszy przedział kredytowy od 6,46% do 8,81%. Wnioskodawcy z dobrym kredytem otrzymują od 10,33% do 13,80%.

Finansowanie 10 000 USD w ciągu pięciu lat kosztuje o 1117 USD więcej, jeśli zapłacisz 10,33% zamiast 6,46%.

Kredyt: Jak podnieść swoją zdolność kredytową

Podniesienie zdolności kredytowej z dobrej do doskonałej prawdopodobnie wymaga mniej wysiłku, niż myślisz. Wykonaj poniższe czynności i monitoruj swój wynik. Widzenie, jak to się poprawia, może być naprawdę motywujące, więc sprawdzaj to kilka razy w roku.

Historia płatności

Historia płatności obejmuje 35% Twojego wyniku FICO. Nie możesz mieć doskonałego kredytu, jeśli spłacasz go z opóźnieniem. W rzeczywistości, jedna spóźniona spłata kredytu hipotecznego może wyrządzić ci więcej szkody (60-80 punktów!), Gdy Twój kredyt jest dobry, niż komuś z rozsądnego lub złego zakresu.

FICO, firma tworząca najczęściej używane modele scoringowe, wymienia cechy superbohaterów kredytowych:

Żadnych pominiętych płatności: 96 procent osób z doskonałym kredytem nie wykazuje żadnych utraconych płatności w swojej historii kredytowej. Złe wiadomości? Przywrócenie najwyższego poziomu wyników zajmuje około czterech lat od braku płatności. Dobre wieści? Jeśli masz dobrą historię z wierzycielem i kontaktujesz się z nim i przekonywująco błagasz, może to usunąć opóźnioną płatność z Twojej historii kredytowej.

Długa historia kredytowa: konsumenci z doskonałym kredytem mają zwykle długą historię kredytową. W rzeczywistości osoby z najlepszymi wynikami kredytowymi nie otwierają nowych kont, które często i średnio mają 11 lat. Chociaż nie możesz przyspieszyć biegu czasu, możesz podjąć kroki, aby Twoje konto było długo starzone. Na przykład zażądaj większej linii kredytowej od istniejącego emitenta zamiast otwierać nowe konto.

Korzystanie z kredytu: Osoby z wysokimi wynikami mają średnio siedem kart kredytowych, w tym cztery z saldem. I około jedna trzecia jest winna ponad 8500 dolarów długu odnawialnego. Nie musi to jednak oznaczać, że przenoszą salda z miesiąca na miesiąc. Noszenie wagi szkodzi ważniejszemu czynnikowi – utylizacji.

Rzadkie skazy: około jeden procent osób o wysokich osiągnięciach ma kolekcję wymienioną w raporcie kredytowym. Ale tylko jeden na 9 000 wykazuje zastaw podatkowy lub bankructwo. A te prawdopodobnie będą stare, a nie nowe. Dobra wiadomość jest taka, że ​​jeśli jesteś gotów na odwyk, możesz mieć wysokie wyniki kredytowe po ważnych wydarzeniach obraźliwych.

Wykorzystanie kredytu

Prawie tak samo ważny jak Twoja historia kredytowa jest współczynnik „wykorzystania kredytu. To kwota kredytu, której używasz, podzielona przez dostępną kwotę. Wykorzystanie stanowi 30% Twojego wyniku FICO.

Konsumenci z dobrymi wynikami kredytowymi zazwyczaj nie wykorzystują więcej niż 30% dostępnego kredytu. Ale osoby z doskonałym kredytem często wykorzystują nie więcej niż 10%.

Czy możesz zmniejszyć wykorzystanie, otwierając więcej kart kredytowych? Pewnie. Ale zmniejszasz średni wiek kont i zwiększasz liczbę zapytań. A to może obniżyć Twój wynik, przynajmniej tymczasowo.

Inaczej jest, jeśli masz tylko jedną lub dwie karty i / lub Twoja historia kredytowa jest krótka. W takim przypadku dodanie kolejnego konta może pomóc. Dane FICO pokazują, że konsumenci, którzy maksymalnie wykorzystają swoją jedyną kartę, są bardziej skłonni przegapić przyszłe płatności, więc posiadanie zbyt małej liczby kont może cię zaszkodzić.

Poproszenie obecnych wierzycieli o zwiększenie limitu kredytu jest zwykle skuteczniejsze w przypadku rezygnacji z wykorzystania. Lub wypróbuj osobistą pożyczkę ratalną, aby spłacić wszystkie salda karty kredytowej i całkowicie spłacić swój odnawialny dług.

Zapytania

Aby uzyskać najwyższą możliwą zdolność kredytową, nie staraj się zbyt często o kredyt.

Tylko jedno zapytanie może spowodować pięciopunktowy spadek zdolności kredytowej. Chociaż FICO nie będzie cię karać za kupowanie oprocentowania kredytu samochodowego lub hipoteki, zbyt wiele zapytań dotyczących innych kont może wyrządzić szkody.

Dlaczego wierzyciele powinni przejmować się liczbą zapytań? Ponieważ mogą wskazywać, że przechodzisz przez głowę. Badanie FICO wykazało, że prawdopodobieństwo ogłoszenia upadłości jest osiem razy większe, jeśli masz co najmniej sześć ostatnich zapytań niż konsumenci, którzy nie mają żadnych zapytań w swoich zgłoszeniach.

Aby zminimalizować liczbę zapytań, staraj się o kredyt tylko wtedy, gdy go potrzebujesz, i trzymaj się z dala od ofert skierowanych do osób o lepszych wynikach niż Twój. Jeśli masz dobry kredyt, ale ubiegasz się o karty kredytowe, aby uzyskać doskonały kredyt, możesz zostać wielokrotnie odrzucony. I będziesz miał te nieznośne pytania, które ciągną cię w dół.

Chroń doskonały kredyt

Gdy uzyskasz doskonałą zdolność kredytową, spodziewaj się, że wszyscy wierzyciele będą Cię obsypywać miłością. Ale nie pozwól, aby twoja nowo odkryta doskonałość uderzyła ci do głowy. Zbyt wiele rachunków lub zbyt wiele zobowiązań może obniżyć Twój wynik FICO. Jeśli skonsolidujesz zadłużenie na karcie kredytowej w pożyczkę ratalną, nie popełniaj błędu polegającego na zabezpieczeniu salda karty kredytowej.

Konsumenci z najlepszymi wynikami kredytowymi ostrożnie korzystają ze swoich kont. I są nagradzani, bo to prawda, że ​​pożyczkodawcy wolą klientów, którzy nie potrzebują pieniędzy.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy