Jaki jest najlepszy rodzaj kredytu hipotecznego dla kupujących po raz pierwszy?

Jaki jest najlepszy rodzaj kredytu hipotecznego dla kupujących po raz pierwszy?
16.03.2021
Category: Konto Bankowe

© 2020 LoanLimits.org | Wszelkie prawa zastrzeżone | Zapoznaj się z naszym przewodnikiem po cytowaniach

Pytanie czytelnika: „Jaki jest najlepszy rodzaj kredytu hipotecznego dla kupującego pierwszy dom?”

Najlepsza opcja finansowania kredytu hipotecznego może być różna w zależności od kupującego po raz pierwszy iz różnych powodów. Prawda jest taka, że ​​różni pożyczkobiorcy mają różne potrzeby, więc nie ma jednego najlepszego kredytu hipotecznego, który byłby odpowiedni dla wszystkich nabywców domu po raz pierwszy.

W dużej mierze zależy to od twoich kwalifikacji, zdolności do opłacenia zaliczki i długoterminowych celów finansowych. Omówimy wszystkie te czynniki poniżej.

Najlepsze opcje kredytu hipotecznego dla kupujących po raz pierwszy

Na początek możesz zapomnieć o tym, że kupujesz dom po raz pierwszy. Wybór najlepszej pożyczki hipotecznej ma więcej wspólnego z celami finansowymi i kwalifikacjami pożyczkobiorcy.

Zamiast tego skup się na swoich najważniejszych priorytetach przy wyborze pożyczki:

  • Czy starasz się zminimalizować koszty początkowe, z własnej kieszeni?
  • A może chcesz zminimalizować miesięczne płatności?
  • Czy planujesz pozostać w domu przez długi czas, czy tylko od trzech do siedmiu lat?

Zamiast losowo wybierać najlepszy rodzaj kredytu hipotecznego dla wszystkich nabywców domu po raz pierwszy, pomyśleliśmy, że bardziej pomocne będzie wyjaśnienie różnych scenariuszy finansowania. Użyj poniższych linków, aby przejść do dowolnej sekcji.

Siedem scenariuszy finansowania omówionych w tej lekcji:

1. Duża zaliczka? Idź z konwencjonalną pożyczką.

Jeśli możesz sobie pozwolić na wpłacenie zaliczki w wysokości 20% lub więcej, prawdopodobnie lepiej będzie wybrać konwencjonalną pożyczkę hipoteczną, zamiast pożyczki wspieranej przez rząd, takiej jak FHA.

Obniżając co najmniej 20% na zakup domu, możesz utrzymać ogólny stosunek wartości kredytu do wartości na poziomie lub poniżej 80%. Pozwala to uniknąć płacenia za prywatne ubezpieczenie kredytu hipotecznego lub PMI, które mogą zwiększyć wielkość Twoich miesięcznych płatności.

Ubezpieczenie kredytu hipotecznego jest zwykle wymagane, gdy kredyt mieszkaniowy stanowi więcej niż 80% wartości domu. Innymi słowy, jeśli kupując dom odłożysz mniej niż 20%, prawdopodobnie będziesz musiał zapłacić za prywatne ubezpieczenie kredytu hipotecznego.

Dlatego tak często w artykułach związanych z mieszkalnictwem i kredytami finanso hipotecznymi słyszy się 20%. Nie ma prawa ani wymogu, który mówi, że kupując dom , musisz odłożyć tyle pieniędzy. Może to jednak pomóc uniknąć dodatkowych kosztów ubezpieczenia kredytu hipotecznego.

Z tego powodu najlepszym rodzajem kredytu hipotecznego dla kupującego po raz pierwszy z dużym wkładem jest zazwyczaj zwykła lub „zwykła” pożyczka.

2. Ograniczone fundusze zaliczkowe? Porównaj FHA z konwencjonalnymi.

Jeśli nie masz dużo pieniędzy zaoszczędzonych na zaliczkę, najlepszą strategią jest prawdopodobnie porównanie FHA i tradycyjnych pożyczek z niską zaliczką. Prawdopodobnie zapłacisz za ubezpieczenie kredytu hipotecznego jedną z tych opcji, ale jedna będzie tańsza niż druga.

Rozmawialiśmy o konwencjonalnym kredycie hipotecznym powyżej. Jest to pożyczka mieszkaniowa, która nie jest gwarantowana ani wspierana przez rząd.

Chociaż niektórzy pożyczkobiorcy decydują się na wpłatę zaliczki w wysokości 20% lub więcej za pomocą tradycyjnych pożyczek, nie zawsze jest to wymagane. W rzeczywistości te kredyty hipoteczne często pozwalają na zaliczkę na poziomie zaledwie 3%. Ponadto wspierany przez rząd program pożyczek FHA umożliwia nabywcom domów wpłacanie zaliczki nawet do 3,5%.

Ale w przypadku obu tych opcji będziesz musiał zapłacić za ubezpieczenie kredytu hipotecznego z powodów przedstawionych wcześniej. Kiedy wpłacasz mniejszą zaliczkę, masz wyższy stosunek wartości kredytu do wartości (LTV), a tym samym większe ryzyko. Tak więc wymagane byłoby ubezpieczenie kredytu hipotecznego, niezależnie od tego, czy zapewnia je rząd, czy prywatny ubezpieczyciel.

Tak więc najlepszą strategią hipoteczną dla nabywców domu po raz pierwszy z ograniczonymi funduszami zaliczkowymi jest porównanie kosztów ubezpieczenia kredytu hipotecznego zarówno po stronie konwencjonalnej, jak i FHA. Każdy renomowany pożyczkodawca hipoteczny pokaże Ci, jak to się rozpada, pod względem miesięcznych rat kredytu hipotecznego. Przyjrzyj się obu opcjom finansowania i wybierz tę, która najlepiej pasuje do Twojej sytuacji.

W wielu przypadkach prywatne ubezpieczenie hipoteczne (PMI) dla konwencjonalnej pożyczki może kosztować więcej niż wymagane przez rząd ubezpieczenie pożyczki FHA. Ponadto stopy procentowe dla kredytów hipotecznych ubezpieczonych przez FHA są często niższe niż te przypisane do tradycyjnych kredytów (średnio). Ale to nie zawsze działa w ten sposób. Może się różnić w zależności od długości kadencji i innych czynników.

Dlatego tak ważne jest porównanie tych opcji finansowania obok siebie. Chcesz wiedzieć (A) jakie będą Twoje miesięczne raty i (B) jaki jest pełny koszt pożyczki w czasie.

Należy również pamiętać, że prywatne ubezpieczenie kredytu hipotecznego dla konwencjonalnych pożyczek można anulować później, gdy stosunek wartości kredytu do wartości spadnie do 78% lub poniżej. Z drugiej strony pożyczki FHA często wymagają ubezpieczenia kredytu hipotecznego na cały okres lub „życie” kredytu. To kolejna ważna uwaga.

3. Chwiejna historia kredytowa? Rozważ program pożyczkowy FHA.

Program pożyczkowy Federal Housing Administration (FHA) to najlepszy rodzaj pożyczki hipotecznej dla wielu nabywców domu po raz pierwszy, zwłaszcza tych, którzy mieli w przeszłości problemy z kredytem.

Ogólnie rzecz biorąc, program hipoteczny FHA może być nieco bardziej „wyrozumiały” niż programy konwencjonalne, jeśli chodzi o kwalifikacje i kryteria kredytobiorcy. Mogą być łatwiejsze do zdobycia.

Powód jest prosty. Udzielając pożyczek FHA, pożyczkodawcy hipoteczni otrzymują ochronę ubezpieczeniową od rządu federalnego. Dlatego często są skłonni zaakceptować pożyczkobiorców, których inaczej by nie zaakceptowali – na przykład pożyczkobiorców z problemami kredytowymi.

Jeśli należysz do tej kategorii kupujących po raz pierwszy, FHA może być dla Ciebie najlepszą opcją kredytu hipotecznego. Pamiętaj tylko, aby zbadać wszystkie opcje, zanim wybierzesz najlepszą drogę do przodu.

4. Czy odbierasz służbę wojskową? Przeglądaj pożyczki VA.

Najlepszym rodzajem kredytu mieszkaniowego dla kupujących po raz pierwszy ze służbą wojskową jest prawie zawsze pożyczka VA. Trudno jest pokonać ten program, zwłaszcza jeśli chodzi o wydatki z góry.

Program pożyczek VA pozwala kupującym po raz pierwszy na zakup domu bez obniżenia ceny. W większości przypadków kredytobiorcy mogą to zrobić bez konieczności płacenia ubezpieczenia kredytu hipotecznego. Tak naprawdę nie ma innej opcji kredytu hipotecznego, która by się z nim równała.

Większość personelu wojskowego kwalifikuje się do programu pożyczkowego VA. Dotyczy to zarówno aktywnych członków służby, jak i weteranów, którzy służyli w przeszłości. Jeśli obecnie pełnisz czynną służbę lub otrzymałeś honorowe zwolnienie, prawdopodobnie kwalifikujesz się do programu hipotecznego VA.

Jest to prawdopodobnie najlepszy rodzaj kredytu hipotecznego dla nabywców domu po raz pierwszy, którzy mogą się do niego kwalifikować.

5. Planujesz pobyt długoterminowy? Rozważ kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu.

Jeśli chodzi o wybór najlepszej opcji finansowania, kupujący po raz pierwszy mają opcje ponad opcjami – z dodatkowymi opcjami!

Rozmawialiśmy o różnicy między konwencjonalnymi a rządowymi programami hipotecznymi. Jako pożyczkobiorca możesz również wybierać między pożyczką hipoteczną o stałym oprocentowaniu a oprocentowaniem zmieniającym się w czasie.

Dla kupujących dom po raz pierwszy, planujących pobyt długoterminowy, najlepszym rodzajem kredytu może być 30-letni kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu. Jak sama nazwa wskazuje, produkt ten pozwala zablokować oprocentowanie na cały okres spłaty kredytu, nawet do 30 lat. Zapewnia to większą stabilność płatności w dłuższej perspektywie. Nawet jeśli oprocentowanie kredytów hipotecznych wzrośnie w przyszłości, Twój pozostanie niezmieniony.

Właśnie teraz, latem 2020 roku, przy zakupie pierwszego domu warto skorzystać z długoterminowego kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu. Dzieje się tak, ponieważ oprocentowanie kredytów hipotecznych od miesięcy oscyluje w pobliżu historycznie najniższych poziomów. W momencie publikacji tego artykułu, w czerwcu 2020 roku, średnie oprocentowanie kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu wynosiło około 3,2%. To blisko rekordowego minimum, ustanowionego kilka tygodni wcześniej.

Podsumowując: jeśli kupujesz dom po raz pierwszy i planujesz pozostać w miejscu przez długi czas, najlepszym rodzajem kredytu hipotecznego jest prawdopodobnie kredyt o stałym oprocentowaniu. Można za to zapłacić trochę więcej w postaci wyższego oprocentowania. Ale masz komfort i pewność, że Twoja stawka nigdy się nie zmieni w nadchodzących latach.

6. Zostaniesz tylko przez kilka lat? Spójrz na pożyczki ARM.

Regulowane stawki kredytów hipotecznych lub ARM, jest jednym z oprocentowaniem, które robi się zmieniać w czasie. Zwykle stopa procentowa pozostaje stała przez pewien okres, na przykład od trzech do pięciu lat. Po tej początkowej fazie zacznie się dostosowywać co roku. Może zmieniać się w górę lub w dół w zależności od aktualnych trendów.

Pożyczka ARM może być najlepszym rodzajem kredytu hipotecznego dla nabywcy domu po raz pierwszy, który planuje pozostać w domu tylko przez trzy do siedmiu lat.

Możesz się zastanawiać, dlaczego ktoś miałby chcieć kredytu mieszkaniowego z oprocentowaniem, które może się zmieniać w czasie. Odpowiedź tkwi w początkowych oszczędnościach związanych z tymi produktami hipotecznymi.

Ogólnie rzecz biorąc, pożyczki ARM rozpoczynają się od niższej stopy procentowej niż ich 30-letnie odpowiedniki o stałym oprocentowaniu. (Przynajmniej w początkowej fazie regulowanego kredytu hipotecznego). Możliwe jest więc zabezpieczenie niższego oprocentowania za pomocą ARM, a następnie sprzedaż lub refinansowanie domu później, zanim rozpocznie się dostosowywanie.

Jest to powszechna strategia wśród nabywców domów po raz pierwszy poszukujących najlepszej i najtańszej opcji kredytu hipotecznego. Ale znowu musisz pomyśleć o swoich długoterminowych planach.

7. Na koniec spójrz na programy kupna domu w Twojej okolicy.

Wiele miast i hrabstw w całym kraju oferuje specjalne programy dla nabywców domu po raz pierwszy. Często są wynikiem partnerstwa między samorządami a zatwierdzonymi kredytodawcami hipotecznymi. Czasami są też zaangażowane grupy non-profit.

Chociaż programy te mogą się znacznie różnić, zwykle mają pewne wspólne cechy. Pożyczkobiorcy, którzy uczestniczą w tych programach, często przechodzą jakąś formę edukacji nabywcy domu. Mogą wtedy zabezpieczyć pożyczkę hipoteczną przy niższych kwotach lub nawet otrzymać pomoc w spłacie zadatku.

W niektórych scenariuszach programy te mogą być najlepszym rodzajem kredytu hipotecznego dla nabywców domu po raz pierwszy, którzy spełniają kryteria kwalifikacyjne. Oferują ścieżkę do posiadania domu przy mniejszych nakładach finansowych.

Aby je znaleźć, po prostu wyszukaj w Google „programy dla kupujących po raz pierwszy w domu”, a następnie podaj nazwę swojego miasta i stanu. Zazwyczaj są oferowane na poziomie lokalnym (miasto, powiat lub stan), w przeciwieństwie do poziomu krajowego.

Teraz możesz zobaczyć, dlaczego nie ma jednego najlepszego rodzaju kredytu hipotecznego dla wszystkich kupujących dom po raz pierwszy. W grę wchodzi wiele zmiennych i wiele rzeczy do rozważenia po drodze. Każdy jest inny, jeśli chodzi o kryteria kwalifikacji, fundusze zaliczkowe i plany długoterminowe.

Kluczem do sukcesu jest zbadanie wszystkich dostępnych rodzajów kredytów hipotecznych i wybranie tego, który najlepiej odpowiada Twoim potrzebom i celom.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy