Kalkulator hipoteczny

Kalkulator hipoteczny
16.10.2020
Category: Które Można

Miesięczne wynagrodzenie: 1017,03 $

Kalkulator hipoteczny pomaga oszacować miesięczną należną spłatę wraz z innymi kosztami finansowymi związanymi z hipoteką. Istnieją zaawansowane opcje uwzględnienia dodatkowych płatności lub rocznego procentowego wzrostu typowych wydatków na kredyt hipoteczny. Kalkulator jest przeznaczony głównie dla mieszkańców USA.

Kredyty hipoteczne

Hipoteka to pożyczka zabezpieczona nieruchomością, zwykle nieruchomością. Kredytodawcy definiują to jako pieniądze pożyczone na opłacenie nieruchomości. Krótko mówiąc, pożyczkodawca pomaga kupującemu zapłacić sprzedającemu dom, a kupujący zgadza się spłacić pożyczone pieniądze przez pewien okres, zwykle 15 lub 30 lat. Każdego miesiąca kupujący dokonuje płatności na rzecz pożyczkodawcy. Część miesięcznej raty nazywana jest kwotą główną, która jest pierwotnie pożyczoną kwotą. Druga część to odsetki, czyli koszt zapłacony pożyczkodawcy za wykorzystanie pieniędzy. Może istnieć rachunek powierniczy w celu pokrycia kosztów podatków od nieruchomości i ubezpieczenia. Kupującego nie można uważać za pełnego właściciela nieruchomości obciążonej hipoteką, dopóki nie zostanie dokonana ostatnia miesięczna rata. W USA najpopularniejszą pożyczką jest konwencjonalna 30-letnia pożyczka o stałym oprocentowaniu,co stanowi 70% do 90% wszystkich kredytów hipotecznych. Kredyty hipoteczne to sposób, w jaki większość ludzi może posiadać domy w Stanach Zjednoczonych

Kredyty hipoteczne to pożyczki zabezpieczone

Ponieważ dom lub zakupiona nieruchomość stanowi zabezpieczenie w zamian za pieniądze pożyczone na sfinansowanie zakupu, kredyty hipoteczne należą do kategorii pożyczek zabezpieczonych. W rezultacie niespłacenie pożyczonych pieniędzy i odsetek przez pożyczkobiorcę na rzecz pożyczkodawcy daje pożyczkodawcy prawo do przejęcia zabezpieczonej nieruchomości. Wykluczenie to proces prawny, w ramach którego sprzedaje się nieruchomość obciążoną hipoteką, aby spłacić dług pożyczkobiorcy, który nie wywiązał się ze spłaty.

Kluczowe składniki kredytu hipotecznego

Kredyt hipoteczny na nieruchomość zazwyczaj obejmuje następujące kluczowe elementy:

  • Kwota pożyczki – kwota pożyczona od pożyczkodawcy lub banku. Maksymalna kwota pożyczki, jaką można pożyczyć, zwykle koreluje z dochodem gospodarstwa domowego lub przystępnością cenową. Aby oszacować przystępną kwotę, skorzystaj z naszego Kalkulatora przystępności cenowej domu.
  • Zaliczka – płatność z góry za zakup, zwykle procent całkowitej ceny. W Stanach Zjednoczonych, jeśli zaliczka jest niższa niż 20% całkowitej ceny nieruchomości, zazwyczaj prywatne ubezpieczenie hipoteczne (PMI) jest obowiązkowe, dopóki kapitał nie zostanie spłacony do mniej niż 80% lub 78% całkowitej ceny nieruchomości. Wskaźnik PMI zwykle waha się od 0,3% do 1,5% całkowitej kwoty kredytu, w zależności od różnych czynników. Ogólna zasada mówi, że im wyższa zaliczka, tym korzystniejsza stopa procentowa.
  • Okres pożyczki – okres, w którym pożyczka musi zostać spłacona w całości. Najpopularniejsze długości to 30 lat i 15 lat. Zwykle im krótszy okres kredytowania, tym niższe oprocentowanie.
  • OprocentowanieStopa procentowa pobierana przez kredytodawcę hipotecznego. Może być ustalona (inaczej zwana hipoteką o stałym oprocentowaniu lub FRM) lub regulowana (inaczej znana jako hipoteka o regulowanym oprocentowaniu lub ARM). Powyższy kalkulator jest używany tylko w przypadku stałych stawek. W przypadku ARM stopy procentowe są generalnie stałe na pewien okres, po którym będą okresowo korygowane na podstawie indeksów rynkowych. ARM przenoszą część ryzyka na pożyczkobiorców. W związku z tym początkowe stopy procentowe są zwykle od 0,5% do 2% niższe niż FRM przy takim samym okresie kredytowania. Oprocentowanie kredytów hipotecznych jest zwykle wyrażane w rocznej stopie procentowej (APR), która jest czasami nazywana nominalną APR lub efektywną APR. Jest to stopa procentowa wyrażona jako stopa okresowa pomnożona przez liczbę okresów w roku. Na przykład, jeśli oprocentowanie kredytu hipotecznego wynosi 6% APR,oznacza to, że pożyczkobiorca będzie musiał zapłacić 6% podzielone przez dwanaście, co daje 0,5% odsetek co miesiąc. RRSO zwykle wiąże się z dodatkowymi kosztami.

Najczęstszym sposobem spłaty kredytu hipotecznego jest dokonywanie miesięcznych, stałych płatności na rzecz pożyczkodawcy. Wypłata obejmuje zarówno kwotę główną, jak i odsetki. W przypadku typowej pożyczki na 30 lat większość płatności w pierwszych latach pokrywa odsetki.

Koszty związane z własnością domu i hipotekami

Miesięczne spłaty kredytu hipotecznego zwykle obejmują większość kosztów finansowych związanych z posiadaniem domu, ale należy pamiętać o innych ważnych kosztach. Koszty te są podzielone na dwie kategorie, powtarzające się i jednorazowe.

Powtarzające się koszty

Większość powtarzających się kosztów utrzymuje się przez cały okres trwania kredytu hipotecznego i poza nim, są one istotnym czynnikiem finansowym. Podatki od nieruchomości, ubezpieczenie domu, opłaty HOA i inne koszty rosną z czasem jako produkt uboczny inflacji. Kalkulator zawiera opcjonalne dane wejściowe dla rocznego wzrostu procentowego. Korzystanie z nich może skutkować dokładniejszymi obliczeniami. W niektórych przypadkach te rutynowe koszty łącznie mogą być większe niż spłata kredytu hipotecznego!

  • Podatki od nieruchomości – podatek, który właściciele nieruchomości płacą władzom. W Stanach Zjednoczonych podatek od nieruchomości jest zwykle zarządzany przez władze gminne lub powiatowe. Roczny podatek od nieruchomości w USA różni się w zależności od lokalizacji, zwykle waha się od 1% do 4% wartości nieruchomości. W niektórych skrajnych przypadkach stawka podatku może wynosić 10% lub więcej.
  • Ubezpieczenie domu – polisa ubezpieczeniowa, która chroni właściciela przed wypadkami, które mogą przydarzyć się w jego prywatnym mieszkaniu lub innych nieruchomościach. Ubezpieczenie domu może również obejmować ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej, które chroni przed procesami sądowymi obejmującymi obrażenia, które mają miejsce na nieruchomości i poza nią. Koszt ubezpieczenia domu różni się w zależności od takich czynników, jak lokalizacja, stan nieruchomości i kwota ubezpieczenia. Zazwyczaj roczny koszt może wynosić od 0,1% do 5% wartości nieruchomości.
  • Prywatne ubezpieczenie hipoteczne (PMI) – chroni pożyczkodawcę, jeśli kredytobiorca nie jest w stanie spłacić kredytu. Szczególnie w Stanach Zjednoczonych, jeśli zaliczka jest niższa niż 20% wartości nieruchomości, pożyczkodawca zwykle będzie wymagał od pożyczkobiorcy zakupu PMI, dopóki współczynnik wartości kredytu do wartości (LTV) nie osiągnie 80% lub 78%. Cena PMI różni się w zależności od czynników, takich jak zaliczka, wielkość pożyczki i kredyt pożyczkobiorcy. Roczny koszt wynosi zazwyczaj od 0,3% do 1,5% kwoty pożyczki.
  • Opłata HOA – opłata nakładana na właściciela nieruchomości przez organizację, która utrzymuje i ulepsza nieruchomość oraz środowisko w dzielnicach, które dana organizacja pokrywa. Mieszkania mieszkaniowe, domy miejskie i niektóre domy jednorodzinne zwykle wymagają uiszczenia opłat HOA. Roczne opłaty za HOA zwykle stanowią mniej niż jeden procent wartości nieruchomości.
  • Inne koszty – obejmują media, koszty utrzymania domu i wszystko, co dotyczy ogólnego utrzymania nieruchomości. Zwykle 1% lub więcej wartości nieruchomości przeznacza się na samą coroczną konserwację.

Koszty jednorazowe

Kalkulator nie uwzględnia tych kosztów, ale nadal należy o nich pamiętać.

  • Koszty zamknięcia – opłaty uiszczane przy zamykaniu transakcji dotyczącej nieruchomości. Nie są to opłaty cykliczne, ale mogą być drogie. W Stanach Zjednoczonych koszt zamknięcia kredytu hipotecznego może obejmować opłatę adwokacką, koszt obsługi tytułu, opłatę za rejestrację, opłatę za ankietę, podatek od przeniesienia własności, prowizję maklerską, opłatę za wniosek o hipotekę, punkty, opłatę za wycenę, opłatę za kontrolę, gwarancję domu, przed -płacone ubezpieczenie domu, proporcjonalne podatki od nieruchomości, proporcjonalne składki stowarzyszenia właścicieli domów, proporcjonalne odsetki i inne. Sprzedawcy będą dzielić część tych kosztów. Nie jest niczym niezwykłym, że kupujący płaci około 10 000 USD łącznych kosztów zamknięcia transakcji o wartości 400 000 USD.
  • Wstępne remonty – niektórzy kupujący mogą zdecydować się na remont przed wprowadzeniem się. Przykładem może być zmiana podłogi, ponowne malowanie ścian, odnowienie kuchni, a nawet remont całego wnętrza lub na zewnątrz. Te renowacje mogą bardzo szybko stać się kosztowne.
  • Różne – Nowe meble, nowe urządzenia i koszty przeprowadzki są również znaczącymi i powszechnymi jednorazowymi kosztami zakupu domu.

Wcześniejsza spłata i dodatkowe płatności

W wielu sytuacjach kredytobiorcy hipoteczni mogą chcieć spłacać kredyty hipoteczne raczej wcześniej niż później, w całości lub w części, z powodów obejmujących między innymi oszczędzanie odsetek, sprzedaż domu lub refinansowanie. Jednak zanim to zrobisz, ważne jest, aby najpierw skonsultować się z kredytodawcami hipotecznymi, aby sprawdzić, czy akceptują wcześniejsze lub dodatkowe płatności, ponieważ niektórzy będą podlegać karom przedpłaty.

Kara za przedpłatę

Kara za przedpłatę to umowa, najprawdopodobniej wyjaśniona w umowie o kredyt hipoteczny, między pożyczkobiorcą a pożyczkodawcą, która reguluje, co i kiedy pożyczkobiorca może spłacić. Kwoty kar są zwykle wyrażane jako procent pozostałego salda w momencie przedpłaty lub określona liczba miesięcy odsetek. Kwota kary zwykle maleje z czasem, aż w końcu wygaśnie, zwykle w ciągu 5 lat.

Istnieją dwa rodzaje kar za przedpłaty, miękkie przedpłaty i twarde przedpłaty. Miękka przedpłata pozwala na sprzedaż domu bez kary, podczas gdy twarda przedpłata jest karą nie tylko za sprzedaż domu, ale również za jego refinansowanie. Większość pożyczkodawców pozwala pożyczkobiorcom spłacać do 20% salda pożyczki każdego roku. Jednorazowa wypłata z tytułu sprzedaży domu jest zwykle zwolniona z kary za przedpłatę. Niewielu pożyczkodawców pobiera kary za przedpłatę w odpowiedzi na sprzedaż lub refinansowanie domu, ale na wszelki wypadek pamiętaj, aby dokładnie zapoznać się z warunkami pożyczki. Pożyczki FHA nie mają kar za przedpłatę.

Strategie wcześniejszej spłaty

Oprócz całkowitej spłaty kredytu hipotecznego zazwyczaj istnieją trzy główne strategie, które można wykorzystać do wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego. Pożyczkobiorcy przyjmują te strategie głównie w celu oszczędzania na odsetkach. Metody te można stosować łącznie lub indywidualnie.

  1. Refinansowanie pożyczki na krótszy okres – Stopy procentowe krótkoterminowych kredytów hipotecznych będą najprawdopodobniej niższe. Dzieje się tak, ponieważ w oczach pożyczkodawców krótsze okresy pożyczki są mniej ryzykowne, więc chętniej zapewniają pożyczkobiorcy korzystniejsze stopy procentowe. Należy pamiętać, że powoduje to większą presję finansową na kredytobiorcę ze względu na wyższe miesięczne raty kredytu hipotecznego. Mogą również obowiązywać opłaty.
  2. Dokonuj dodatkowych płatności – w przypadku typowych długoterminowych kredytów hipotecznych bardzo duża część wcześniejszych płatności zostanie przeznaczona na spłatę odsetek, a nie kwoty głównej. Wszelkie dodatkowe płatności zmniejszą saldo pożyczki, zmniejszając w ten sposób odsetki i umożliwiając pożyczkobiorcy spłatę pożyczki wcześniej w dłuższej perspektywie. Niektórzy ludzie mają zwyczaj płacić dodatkowo co miesiąc, podczas gdy inni płacą dodatkowo, kiedy tylko mogą. Kalkulator kredytu hipotecznego zawiera opcjonalne dane wejściowe, które obejmują wiele dodatkowych płatności, a porównanie wyników uzupełnienia kredytów hipotecznych z dodatkowymi płatnościami lub bez nich może być pomocne.
  3. Zamiast tego dokonuj co dwa tygodnie (raz na dwa tygodnie) spłaty półmiesięcznej płatności – ponieważ każdego roku jest to 52 tygodnie, jest to odpowiednik spłaty kredytu hipotecznego przez 13 miesięcy w roku zamiast 12. Ta metoda jest przeznaczona głównie dla tych, którzy otrzymują wypłatę dwutygodniowy. Łatwiej im wyrobić w sobie nawyk pobierania części z każdej wypłaty na spłatę kredytu hipotecznego. W obliczonych wynikach wyświetlane są płatności dwutygodniowe w celach porównawczych.

Korzyści z wcześniejszej spłaty

Istnieje wiele powodów, dla których pożyczkobiorcy spłacają swój kredyt wcześniej, w całości lub w części.

  • Oszczędności odsetkowe – ze względu na wielkość i długość kredytu hipotecznego oszczędności na odsetkach mogą być znaczne.
  • Krótszy okres spłaty – im więcej dokonanych dodatkowych płatności, szczególnie na początku okresu spłaty kredytu, tym krótszy jest całkowity okres spłaty.
  • Osobista satysfakcja – wiele osób lubi poczucie wolności od długów i posiadania pełnego prawa własności do domu.

Wady wcześniejszej spłaty

Chociaż wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego może wydawać się świetnym pomysłem, może nie mieć sensu we wszystkich przypadkach.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy