Kiedy pożyczki studenckie zabijają Twój wynik kredytowy: przewodnik

17.02.2021

Stanley Tate

Zarządzane pożyczki studenckie o wartości 400 mln USDposłuchaj tego postuSprawdziłeś Annualcreditreport.com i zauważyłeś, że twój dług z tytułu kredytu studenckiego niszczy twoją zdolność kredytową? Naprawmy to.

Jak wiesz, dobra ocena kredytowa może mieć znaczenie. Zakwalifikujesz się do korzystania z głównych kart kredytowych, uzyskasz wyższe limity kredytowe, niższe oprocentowanie itp.

Ale jak to zrobić, skoro Twój raport kredytowy pokazuje nieodebrane spłaty kredytu studenckiego i obciążenia?

Krótka odpowiedź? Kwestionuj niedokładne negatywne informacje.

Na końcu tego posta pokażę ci, jak to zrobić (możesz tam teraz przejść), ale zanim to zrobię, odpowiem na następujące pytania:

1. Jak pożyczki studenckie wpływają na ocenę zdolności kredytowej

Zacznijmy od podstaw.

Pożyczki studenckie, podobnie jak kredyty samochodowe i hipoteki mieszkaniowe, to „pożyczki ratalne.

Pożyczki ratalne to rodzaje pożyczek, które mają stałą liczbę spłat w celu spłaty salda pożyczki.

Z drugiej strony zadłużenie na karcie kredytowej jest kredytem / długiem odnawialnym. Ten rodzaj zadłużenia ma saldo i płatności, które rosną i maleją w zależności od tego, ile używasz karty kredytowej.

Twój wynik FICO analizuje Twój plik kredytowy pod kątem kombinacji kredytów samochodowych, osobistych, zadłużenia na karcie kredytowej itp., Aby pomóc określić Twój wynik.

Co to jest wynik FICOFICO jest najczęściej stosowanym modelem oceny zdolności kredytowej przez prywatnych pożyczkodawców i inne instytucje finansowe. Istnieją inne modele oceny zdolności kredytowej, takie jak Vantage Score, TransRisk itp.

Jednak sama zdrowa mieszanka kredytów nie wystarczy, aby uzyskać dobrą zdolność kredytową. Będziesz także musiał dokonywać terminowych płatności i utrzymywać niskie saldo na swoich kartach kredytowych (tj. Mieć niskie wykorzystanie kredytu).

2. Jak pożyczki studenckie pomagają w uzyskaniu zdolności kredytowej

To jest dość proste.

Pożyczki studenckie mogą pomóc w uzyskaniu zdolności kredytowej, jeśli spłacasz pożyczki w terminie.

Historia płatności stanowi około 35% Twojej zdolności kredytowej.

A ponieważ będziesz spłacać pożyczki studenckie przez lata, pożyczki studenckie mogą znacznie zwiększyć Twoją zdolność kredytową przez dosłownie dziesięciolecia.

Na szczęście uzyskanie przystępnej płatności, za którą możesz nadążyć, jest dość łatwe w przypadku federalnych pożyczek studenckich.

To samo nie dotyczy prywatnych pożyczek studenckich; tym pożyczkobiorcom znacznie trudniej jest utrzymać swoje miesięczne spłaty.

Po prostu nie oferują takich samych elastycznych opcji spłaty kredytu studenckiego, jak pożyczki federalne.

Kiedy masz problemy ze spłatą prywatnej pożyczki, najlepszym rozwiązaniem jest zwrócenie się do osoby obsługującej pożyczki o alternatywne opcje spłaty.

Inną opcją może być refinansowanie prywatnych pożyczek u innego prywatnego pożyczkodawcy.

Jednak nie każdy będzie mógł to zrobić.

Refinansowanie prywatnych pożyczek u prywatnego pożyczkodawcy obejmuje sprawdzenie zdolności kredytowej, przegląd kwot pożyczki, Twoich finansów (wynagrodzeń i oszczędności) oraz ogólnego wskaźnika zadłużenia do dochodów.

Niewielu pożyczkobiorców kredytów studenckich – szczególnie tych, którzy mają wysokie zadłużenie z tytułu kredytów studenckich – może przetrwać tak uważne spojrzenie.

3. Jak długo pożyczki studenckie pozostają w raporcie kredytowym

Dopóki jesteś obecny, Twoje pożyczki studenckie pozostaną w Twoim raporcie kredytowym, dopóki ich nie spłacisz.

To się zmienia, gdy domyślny.

Po niespłaceniu kredytu studenckiego pozostanie on w Twoim raporcie kredytowym przez 7 lat.

Tutaj sprawy stają się trudne.

W zależności od rodzaju kredytu studenckiego kredyt studencki może się ponownie pojawić.

Jeśli pożyczka studencka jest prywatną pożyczką studencką lub pożyczką bezpośrednią, po utracie pożyczki, raport prawdopodobnie przepadnie na zawsze.

To, że pożyczka studencka spada z twojego raportu kredytowego, nie oznacza, że ​​nie jesteś już jej winien. W przypadku prywatnej pożyczki studenckiej będziesz ją dłużny do czasu jej spłaty lub wygaśnięcia okresu przedawnienia. Ale jeśli jest to federalna pożyczka studencka, nie ma przedawnienia. Oznacza to, że federalna pożyczka studencka nie będzie już figurować w Twoim raporcie kredytowym, ale będziesz ją winien do śmierci.

Ale jeśli masz federalną pożyczkę rodzinną na edukację, gra się zmienia.

W przypadku pożyczki FFEL, w przypadku niespłacenia pożyczki, pożyczka jest przekazywana z agencji będącej poręczycielem FFEL do Departamentu Edukacji. Kiedy tak się stanie, Twoja pożyczka studencka może pojawić się w raporcie kredytowym przez kolejne 7 lat.

4. Jak długo zaległe pożyczki studenckie pozostają w raporcie kredytowym

Zazwyczaj pozycje ujemne pozostają w raporcie kredytowym przez siedem lat od daty zaprzestania dokonywania miesięcznych płatności.

Zadłużenie studenckie i oceny negatywne są trochę inne: ramy czasowe zmieniają się w zależności od rodzaju kredytu.

W przypadku pożyczek prywatnych termin wynosi 7 lat od ostatniej miesięcznej płatności.

W przypadku pożyczek federalnych ramy czasowe są następujące:

  • 7 lat spłaty kredytu studenckiego lub
  • 7 lat od daty przekazania pożyczki od poręczyciela FFEL do Ministerstwa Edukacji.O pożyczkach PerkinsNegatywne informacje z pożyczki Perkins będą nadal zgłaszane agencjom sprawozdawczym (Equifax, Experian i TransUnion) do momentu całkowitej spłaty pożyczki, nawet jeśli pożyczka pozostanie niespłacona przez ponad 7 lat.

    Specjalne podejście do sprawozdawczości kredytowej otrzymane przez Perkins Loans wynika z sekcji 10877cc (c) (3) ustawy o szkolnictwie wyższym.

    5. Co się stanie, jeśli pożyczki studenckie nie znajdują się na Twoim raporcie kredytowym

    Tylko dlatego, że duże biura kredytowe, takie jak Experian, przestają pokazywać pożyczki studenckie, nie oznacza, że ​​nie jesteś już ich winien.

    Nadal będziesz winien pożyczki studenckie do:

    • Spłacasz im
    • Przedawnienie wygasaPozwól im wybaczyć lub anulowaćLub zwolnić ich z bankructwaOczywiście, jeśli jest to federalna pożyczka studencka, nie ma przedawnienia. Więc będziesz winien federalne pożyczki studenckie, dopóki nie pozbędziesz się ich w ten czy inny sposób.

      A ponieważ nie ma przedawnienia, nie obchodzi mnie, czy zatrudniasz specjalistę od naprawy kredytów, a oni usuwają pożyczki studenckie z Twojej historii kredytowej, a Twoja ocena kredytowa wzrasta o 300 punktów.

      Twoje pożyczki federalne pozostaną z tobą na zawsze.

      6. Czy pożyczki studenckie znikają po 7 latach

      W przypadku raportów kredytowych pożyczki studenckie są podobne do innych kont windykacyjnych: znikają po 7 latach.

      Ale w przeciwieństwie do innych długów, to, że pożyczka studencka została usunięta z twojego raportu kredytowego, nie oznacza, że ​​nie jesteś już winien tego długu. Prawdopodobnie nadal będziesz winien pożyczki studenckie, dopóki nie umrzesz (przynajmniej jeśli są to pożyczki federalne).

      7. Co oznacza pożyczka studencka na stałe przyznana rządowi

      Kiedy w raporcie kredytowym znajduje się uwaga mówiąca o „pożyczce studenckiej na stałe przypisanej rządowi, najprawdopodobniej zdarzyło się, że nie spłacałeś pożyczki studenckiej ubezpieczonej przez rząd. Gdy nie wywiązałeś się ze zobowiązań, ubezpieczenie zaczęło działać, rząd spłacił pożyczkę, a pożyczkodawca przekazał pożyczkę Departamentowi Edukacji.

      Po cesji rząd umieści Twoją pożyczkę w jednej ze swoich agencji windykacyjnych, takich jak Conserve, General Revenue Corp. lub Professional Bureau of Collections of Maryland.

      Od tego momentu będziesz musiał popracować nad wyjściem z niewypłacalności poprzez konsolidację lub rehabilitację.

      Jeśli wybierzesz rehabilitację, będziesz musiał dokonać 9 terminowych płatności w ciągu 10 miesięcy. W ciągu tych 10 miesięcy Twoja płatność może wynosić zaledwie 5 USD. Po zakończeniu programu rehabilitacji Twoje pożyczki federalne zostaną wysłane do nowego pracownika obsługi. Będziesz musiał skontaktować się z serwisantem, aby uzyskać plan spłaty, taki jak plan spłaty oparty na dochodach lub zmieniony plan płatności, gdy zarabiasz.

      8. Jak wygląda proces usuwania kredytów studenckich z raportu kredytowego?

      Usunięcie pożyczek studenckich z raportu kredytowego jest dość proste (w teorii).

      Poproś firmę udzielającą pożyczki studenckiej o usunięcie z raportu historii opóźnionych płatności. (Nazywa się to „Zapłać za usunięcie).

      Ale mogą nie chcieć tego zrobić, chyba że się z nimi osiedlisz.

      A rozliczenia przyjmują pieniądze.

      Więc jeśli nie masz pieniędzy na ugodę, a nadal chcesz, aby pożyczki studenckie usunęły raport kredytowy, co zrobisz?

      W takim przypadku wyślij pismo w sprawie sporu do agencji informacji kredytowej, wyszczególniając niedokładne negatywne informacje.

      Wysyłając list, chcesz również:

      • Dołącz kopie dokumentów potwierdzających Twoje stanowisko
      • Wyraźnie określ każdy element w zgłoszeniu, którego dotyczy spórPodaj fakty i wyjaśnij, dlaczego kwestionujesz te informacje iPoproś o usunięcie lub poprawienie negatywnych pozycjiNa koniec wyślij list listem poleconym z prośbą o potwierdzenie odbioru.

        Przestań się stresować.Hej, jestem Tate.Jestem prawnikiem zajmującym się kredytami studenckimi, który pomaga ludziom takim jak ty w udzielaniu federalnych i prywatnych pożyczek studenckich, gdziekolwiek mieszkają.

        Przeczytaj trochę o mnie i jak zacząłem korzystać z kredytów studenckich.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy