Mój wynik kredytowy znacznie spadł po spłaceniu kredytu hipotecznego

17.02.2021
Category: Credit Karma

opublikowano 9 lipca 2019 r. 9 komentarzy

Mój kredyt został zamrożony w trzech dużych biurach kredytowych po włamaniu dwa lata temu (patrz Lekcje po włamaniu: bezpieczeństwo fizyczne). Nie subskrybuję żadnej usługi monitorowania kredytu, takiej jak Credit Karma. Dwa banki, w których mam kartę kredytową – Bank of America i Barclays – udostępniają bezpłatnie co miesiąc aktualizowane wyniki FICO. Patrzę na nie bardzo rzadko.

Kiedy w zeszłym tygodniu sprawdzałem swoją zdolność kredytową, zauważyłem duży spadek w listopadzie 2018 r. Wtedy właśnie spłaciłem swój kredyt hipoteczny (patrz Spłaciłem swój kredyt hipoteczny, ale moje koszty mieszkaniowe nie spadły). Poniższy wykres pochodzi z Bank of America. Mój wynik FICO spadł o 24 punkty z 829 do 805 zaraz po spłaceniu kredytu. Pozostał tam od tamtej pory. Ostatni wynik to 811.

Sprawdziłem też Barclays. Wykres historii wyników FICO pokazał to samo. Mój wynik spadł o 29 punktów z 828 do 799 po spłaceniu kredytu hipotecznego. Od tamtej pory pozostała również partytura.

Oba miejsca odnotowały również spadek o około 20 punktów między lipcem a wrześniem 2018 r. W tym czasie dokonałem dużych spłat kapitału hipotecznego. Gdyby uwzględnić ten efekt, całkowity spadek spłaty kredytu hipotecznego wyniósłby 42 punkty i 48 punktów z moich dwóch źródeł.

Banki podały również powody, dla których moja ocena kredytowa nie była wyższa. Podany powód nr 1 brzmiał:

Proporcja sald pożyczek do kwot pożyczek jest zbyt wysoka

Punktacja FICO porównuje salda kredytów hipotecznych i ratalnych pożyczek niehipotecznych (takich jak kredyty samochodowe lub studenckie) z pierwotnymi kwotami pożyczek przedstawionymi w raporcie kredytowym danej osoby. Na Twój wynik wpłynęło to, ponieważ stosunek sald pożyczek ratalnych do pierwotnych kwot pożyczki jest zbyt wysoki.

Kiedy czytasz takie powody, nie możesz ich czytać zbyt dosłownie. Nie oznacza to, że moje obecne saldo pożyczki jest naprawdę „zbyt wysokie. Oznacza to po prostu, że jeśli stosunek salda mojego kredytu do pierwotnej kwoty kredytu był niższy, moja ocena kredytowa mogłaby być wyższa. After Po spłaceniu kredytu hipotecznego nadal mam kredyt samochodowy w wysokości 0% (patrz Kup nowy samochód łatwo bez korzystania z serwis). Pożyczka na 5 lat została zaciągnięta w grudniu 2017 r. Więc nadal mam saldo w wysokości 70% pierwotnej kwoty pożyczki. Jest to teraz oznaczane, gdy ta 70% liczba wygląda na wysoką. Nie było problemu, kiedy moje saldo kredytu hipotecznego było niskie w stosunku do pierwotnej kwoty pożyczki.

W sumie nazwałbym to spadkiem 20-50 punktów od spłaty kredytu hipotecznego. Nie przeszkadza mi to, bo nie szukam więcej kredytu. Ponieważ moja zdolność kredytowa jest nadal dobra, nic to nie wpływa. Ocenę kredytową należy naprawdę nazwać stopniem kredytowym. Tak długo, jak Twój wynik nadal należy do oceny doskonałej, nie ma różnicy, czy wynik wynosi 801, 829 czy 847. Ma to znaczenie tylko wtedy, gdy drop wyrzuca Cię poniżej granicy. Zazwyczaj każdy wynik powyżej połowy 700 będzie uważany za dobry kredyt.

Powiedz nie opłatom za zarządzanieJeśli płacisz doradcy część swoich aktywów, płacisz 5–10 razy za dużo. Dowiedz się, jak znaleźć niezależnego doradcę, zapłacić za porady i tylko za porady.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy