Przedpłata kredytu hipotecznego: jak zmniejszenie kwoty głównej pożyczki może prowadzić do dużych oszczędności

Przedpłata kredytu hipotecznego: jak zmniejszenie kwoty głównej pożyczki może prowadzić do dużych oszczędności
16.10.2020

Ujawnienie reklamodawcy

Jesteśmy niezależną porównywarką reklamową. Naszym celem jest pomoc w podejmowaniu mądrzejszych decyzji finansowych poprzez dostarczanie interaktywnych narzędzi i kalkulatorów finansowych, publikowanie oryginalnych i obiektywnych treści, umożliwiając bezpłatne przeprowadzanie badań i porównywanie informacji – tak, abyś mógł z pewnością podejmować decyzje finansowe.

Bankrate współpracuje z emitentami, w tym między innymi z American Express, Bank of America, Capital One, Chase, Citi i Discover.

Jak zarabiamy pieniądze.

Oferty, które pojawiają się na tej stronie pochodzą od firm, które nam wynagradzają. Ta rekompensata może mieć wpływ na to, jak i gdzie produkty pojawiają się na tej stronie, w tym na przykład na kolejność, w jakiej mogą się pojawiać w kategoriach aukcji. Jednak ta rekompensata nie ma wpływu na publikowane przez nas informacje ani recenzje, które widzisz na tej stronie. Nie uwzględniamy wielu firm ani ofert finansowych, które mogą być dla Ciebie dostępne.

  • 16 września 2020 /
  • 3 minuty czytania

Podziel się tą stroną

Dzielić

W Bankrate staramy się pomóc Ci podejmować mądrzejsze decyzje finansowe. Chociaż przestrzegamy ścisłej rzetelności redakcyjnej, ten post może zawierać odniesienia do produktów naszych partnerów. Oto wyjaśnienie, w jaki sposób zarabiamy pieniądze.

Uczciwość redakcyjna

Bankrate przestrzega ścisłej polityki redakcyjnej, więc możesz mieć pewność, że Twoje interesy są na pierwszym miejscu. Nasi wielokrotnie nagradzani redaktorzy i reporterzy tworzą uczciwe i dokładne treści, które pomogą Ci podejmować właściwe decyzje finansowe.

Kluczowe zasady

Cenimy Twoje zaufanie. Naszą misją jest dostarczanie czytelnikom dokładnych i bezstronnych informacji, a my stosujemy standardy redakcyjne, aby to zapewnić. Nasi redaktorzy i reporterzy dokładnie sprawdzają zawartość redakcyjną, aby upewnić się, że informacje, które czytasz, są dokładne. Utrzymujemy zaporę ogniową między naszymi reklamodawcami a naszym zespołem redakcyjnym. Nasz zespół redakcyjny nie otrzymuje bezpośredniego wynagrodzenia od naszych reklamodawców.

Niezależność redakcyjna

Redakcja Bankrate pisze w imieniu CIEBIE – czytelnika. Naszym celem jest udzielenie najlepszych porad, które pomogą Ci podejmować mądre decyzje dotyczące finansów osobistych. Przestrzegamy ścisłych wytycznych, aby mieć pewność, że reklamodawcy nie mają wpływu na nasze treści redakcyjne. Nasz zespół redakcyjny nie otrzymuje bezpośredniego wynagrodzenia od reklamodawców, a nasze treści są dokładnie sprawdzane pod kątem dokładności. Niezależnie od tego, czy czytasz artykuł, czy recenzję, możesz ufać, że otrzymujesz wiarygodne i niezawodne informacje.

Jak zarabiamy pieniądze

Masz pytania dotyczące pieniędzy. Bankrate ma odpowiedzi. Nasi eksperci pomagają Ci opanować Twoje pieniądze od ponad czterech dekad. Nieustannie dążymy do zapewnienia konsumentom fachowych porad i narzędzi potrzebnych do odniesienia sukcesu przez całe życie.

Bankrate przestrzega ścisłej polityki redakcyjnej, więc możesz mieć pewność, że nasze treści są uczciwe i dokładne. Nasi wielokrotnie nagradzani redaktorzy i reporterzy tworzą uczciwe i dokładne treści, które pomogą Ci podejmować właściwe decyzje finansowe. Treści tworzone przez naszą redakcję są obiektywne, oparte na faktach i nie mają na nie wpływu nasi reklamodawcy.

W przejrzysty sposób wyjaśniamy, w jaki sposób możemy zapewnić Ci wysokiej jakości treści, konkurencyjne ceny i przydatne narzędzia, wyjaśniając, w jaki sposób zarabiamy.

Bankrate.com to niezależny, wspierany przez reklamy wydawca i porównywarka. Otrzymujemy wynagrodzenie w zamian za umieszczenie sponsorowanych produktów i usług lub kliknięcie przez Ciebie niektórych linków zamieszczonych w naszej witrynie. Dlatego ta rekompensata może mieć wpływ na to, jak, gdzie iw jakiej kolejności pojawiają się produkty w kategoriach aukcji. Inne czynniki, takie jak nasze własne zasady dotyczące zastrzeżonej witryny internetowej oraz to, czy produkt jest oferowany w Twojej okolicy, czy w wybranym przez Ciebie zakresie oceny kredytowej, również mogą mieć wpływ na to, jak i gdzie produkty pojawiają się na tej stronie. Chociaż staramy się oferować szeroką gamę ofert, Bankrate nie zawiera informacji o każdym produkcie lub usłudze finansowej lub kredytowej.

Uzyskaj spersonalizowane rekomendacje bankowe w 3 prostych krokach.
Zaczynaj

Kiedy spłacasz kredyt hipoteczny, oznacza to, że dokonujesz dodatkowych płatności na saldzie głównej pożyczki. Płacenie dodatkowej kwoty głównej kredytu hipotecznego może zaoszczędzić tysiące dolarów odsetek i pomóc w szybszym budowaniu kapitału.

  • Każdego roku dokonaj dodatkowej spłaty kredytu hipotecznego
  • Dodaj dodatkowe dolary do każdej płatności
  • Zastosuj ryczałt po dziedziczeniu lub innej nieoczekiwanej sytuacji
  • Pewna kombinacja powyższych

Ile mogę zaoszczędzić płacąc dodatkową kwotę główną kredytu hipotecznego?

Zaletą spłaty dodatkowej kwoty głównej kredytu hipotecznego jest nie tylko nieznaczne zmniejszenie miesięcznych kosztów odsetek. Wynika to ze spłaty niespłaconego salda pożyczki z dodatkowymi spłatami kapitału hipotecznego, co obniża całkowite odsetki, które będziesz winien przez cały okres pożyczki.

Oto przykład, jak przedpłata oszczędza pieniądze i czas:

Kaylyn zaciąga kredyt hipoteczny w wysokości 120 000 dolarów oprocentowany na 4,5 procent. Miesięczna kwota główna kredytu wraz z odsetkami wynosi 608,02 USD. Oto, co się dzieje, gdy Kaylyn dokonuje dodatkowych spłat kredytu hipotecznego:

Metoda płatności Spłać pożyczkę w… Całkowite odsetki Całkowite zaoszczędzone odsetki
* Dodatkowa płatność w wysokości 608,02 $
Minimum co miesiąc 30 lat 98.888 $ 0 USD
13 płatności rocznie * 25 lat, 9 miesięcy 82 870 USD 16 018 $
Dodatkowe 100 USD każdego miesiąca 22 lata, 6 miesięcy 70 944 $ 27 944 $
50 USD dodatkowych każdego miesiąca 25 lat, 8 miesięcy 82.452 $ 16.436 $
Dodatkowe 25 USD każdego miesiąca 27 lat, 8 miesięcy 89 864 USD 9 024 $

Kalkulator harmonogramu spłat kredytu hipotecznego Bankrate może pomóc w określeniu wpływu dodatkowych płatności na kredyt hipoteczny. Kliknij „Pokaż harmonogram spłat”, aby wyświetlić sekcję, w której można obliczyć efekt dopłat.

Jakie są wady przedpłaty kredytu hipotecznego?

Przedpłata ma potencjalne wady. Po pierwsze, zablokowanie gotówki w domu oznacza, że ​​masz mniejszą płynność i zmienisz budżet. Innymi słowy, będziesz miał mniej łatwo dostępną gotówkę na przykład na zwiększenie składek 401 (k) lub spłatę długu o wysokim oprocentowaniu. Te cele finansowe mogą zapewnić wyższy zwrot z inwestycji.

Inną kwestią jest koszt alternatywny związany z brakiem inwestycji w dodatkowe pieniądze gdzie indziej. W ciągu ostatnich czterech dekad giełda zwracała średnio 10 procent rocznie. W przypadku szerokich rynków obligacji średni roczny wzrost był bliski 8 procent.

Zadając sobie pytanie „Czy mogę spłacić kredyt hipoteczny?” spójrz na cały obraz finansowy. Oto kilka ważnych pytań do rozważenia:

  • Czy Twój miesięczny budżet jest napięty po pokryciu niezbędnych wydatków?
  • Czy Twój dochód jest zmienny i / lub nieprzewidywalny?
  • Jak długo planujesz pozostać w domu?
  • Czy oszczędzasz wystarczająco na emeryturę?
  • Czy masz odpowiednią kasę oszczędnościową na wypadek nagłych wypadków, która obejmuje wydatki na utrzymanie gospodarstwa domowego od trzech do sześciu miesięcy?
  • Masz dużo wysoko oprocentowanych kart kredytowych lub pożyczek?

Ocena Twoich celów finansowych, dochodów i budżetu może pomóc Ci zdecydować, czy bardziej sensowne jest zajęcie się innymi pilnymi problemami finansowymi przed spłatą kredytu hipotecznego.

Zrób to przed spłatą kredytu hipotecznego

Spłata kredytu hipotecznego z góry to świetny cel do osiągnięcia, ale zanim to zrobisz, upewnij się, że najpierw osiągnąłeś następujące finansowe kamienie milowe:

  • Zdobądź dopasowanie. Jeśli nie otrzymujesz pełnego dopasowania firmy z planu emerytalnego w miejscu pracy, tracisz natychmiastowy zwrot. Typowe dopasowanie firmy to od 50 do 100 procent twojego wkładu – do pewnego limitu (często do 3 do 6% twojego dochodu). Na to pierwsze powinny trafiać dodatkowe pieniądze, aż do przejścia na emeryturę. Składki na ubezpieczenie emerytalne otrzymują ulgę podatkową i im więcej czasu mają na to Twoje pieniądze, tym lepiej.
  • Spłać dług o wyższym oprocentowaniu. Nie ma sensu spłacać 4-procentowego kredytu hipotecznego, jeśli masz karty kredytowe o wartości 16% lub więcej.
  • Zaplanuj sytuacje awaryjne. Konto oszczędnościowe z wydatkami na co najmniej trzy do sześciu miesięcy może pomóc przetrwać większość niepowodzeń.
  • Chroń się. Powinieneś być odpowiednio ubezpieczony, co dla większości ludzi oznacza posiadanie polisy na majątek, ubezpieczenie zdrowotne i ubezpieczenie na wypadek niepełnosprawności. Jeśli masz finansowe osoby na utrzymaniu, prawdopodobnie będziesz również potrzebować ubezpieczenia na życie.

Po pokryciu tych podstaw przedpłata kredytu hipotecznego sprowadza się do poziomu dyscypliny i komfortu. Chcesz być całkowicie wolny od długów? A może wolisz, aby Twoje pieniądze pracowały ciężej na inne sposoby? Najlepiej byłoby, gdybyś chciał spłacić kredyt hipoteczny przed przejściem na emeryturę, aby nie martwić się o te miesięczne raty, jeśli Twoje dochody staną się bardziej ograniczone.

Spłacając przedpłatę kredytu hipotecznego, skorzystaj z metody DIY

Załóżmy, że chcesz co miesiąc przeznaczyć dodatkową kwotę na spłatę kwoty głównej. Jedną z taktyk jest wypłacanie jednej dodatkowej kwoty kredytu hipotecznego i odsetek rocznie. Możesz po prostu dokonać podwójnej płatności w wybranym miesiącu lub dodać jedną dwunastą kwoty głównej i odsetek do miesięcznej płatności. Rok później dokonasz 13 płatności.

Upewnij się, że przeznaczyłeś wszelkie dodatkowe spłaty kapitału, aby skierować je konkretnie na kapitał hipoteczny. Pożyczkodawcy zazwyczaj mają tę opcję online lub mają procedurę przeznaczania czeków tylko na spłatę kwoty głównej. Poproś pożyczkodawcę o instrukcje.

Jeśli nie określisz, że dodatkowe płatności powinny iść na poczet kapitału hipotecznego, dodatkowe pieniądze zostaną przeznaczone na następną miesięczną spłatę kredytu hipotecznego, co nie pomoże Ci osiągnąć celu, jakim jest spłata kredytu hipotecznego z góry.

Po zgromadzeniu wystarczającego kapitału własnego w domu (co najmniej 20 procent), poproś pożyczkodawcę o usunięcie prywatnego ubezpieczenia kredytu hipotecznego lub PMI. Szybsza spłata kapitału kredytu hipotecznego pomaga szybciej wyeliminować płatności PMI, co również oszczędza pieniądze na dłuższą metę.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy