Różnica między stopą procentową a roczną stopą procentową lub RRSO

Różnica między stopą procentową a roczną stopą procentową lub RRSO
16.10.2020
Category: Koszty Zamknięcia

Ujawnienie reklamodawcy

Jesteśmy niezależną porównywarką reklamową. Naszym celem jest pomoc w podejmowaniu mądrzejszych decyzji finansowych poprzez dostarczanie interaktywnych narzędzi i kalkulatorów finansowych, publikowanie oryginalnych i obiektywnych treści, umożliwiając bezpłatne przeprowadzanie badań i porównywanie informacji – tak, abyś mógł z pewnością podejmować decyzje finansowe.

Bankrate współpracuje z emitentami, w tym między innymi z American Express, Bank of America, Capital One, Chase, Citi i Discover.

Jak zarabiamy pieniądze.

Oferty, które pojawiają się na tej stronie pochodzą od firm, które nam wynagradzają. Ta rekompensata może mieć wpływ na to, jak i gdzie produkty pojawiają się na tej stronie, w tym na przykład na kolejność, w jakiej mogą się pojawiać w kategoriach aukcji. Jednak ta rekompensata nie ma wpływu na publikowane przez nas informacje ani recenzje, które widzisz na tej stronie. Nie uwzględniamy wielu firm ani ofert finansowych, które mogą być dla Ciebie dostępne.

  • 15 września 2020 /
  • 4 minuty czytania

CHRISTIAN DE ARAUJO / Shutterstock

Podziel się tą stroną

Dzielić

W Bankrate staramy się pomóc Ci podejmować mądrzejsze decyzje finansowe. Chociaż przestrzegamy ścisłej rzetelności redakcyjnej, ten post może zawierać odniesienia do produktów naszych partnerów. Oto wyjaśnienie, w jaki sposób zarabiamy pieniądze.

Rzetelność redakcyjna

Bankrate przestrzega ścisłej polityki redakcyjnej, więc możesz mieć pewność, że Twoje interesy są dla nas najważniejsze. Nasi wielokrotnie nagradzani redaktorzy i reporterzy tworzą uczciwe i dokładne treści, które pomogą Ci podejmować właściwe decyzje finansowe.

Kluczowe zasady

Cenimy Twoje zaufanie. Naszą misją jest dostarczanie czytelnikom dokładnych i bezstronnych informacji, a my stosujemy standardy redakcyjne, aby to zapewnić. Nasi redaktorzy i reporterzy dokładnie sprawdzają zawartość redakcyjną, aby upewnić się, że informacje, które czytasz, są dokładne. Utrzymujemy zaporę ogniową między naszymi reklamodawcami a naszym zespołem redakcyjnym. Nasz zespół redakcyjny nie otrzymuje bezpośredniego wynagrodzenia od naszych reklamodawców.

Niezależność redakcyjna

Redakcja Bankrate pisze w imieniu CIEBIE – czytelnika. Naszym celem jest udzielenie najlepszych porad, które pomogą Ci podejmować mądre decyzje dotyczące finansów osobistych. Przestrzegamy ścisłych wytycznych, aby zapewnić, że reklamodawcy nie mają wpływu na nasze treści redakcyjne. Nasz zespół redakcyjny nie otrzymuje bezpośredniego wynagrodzenia od reklamodawców, a nasze treści są dokładnie sprawdzane pod kątem dokładności. Niezależnie od tego, czy czytasz artykuł, czy recenzję, możesz ufać, że otrzymujesz wiarygodne i niezawodne informacje.

Jak zarabiamy pieniądze

Masz pytania dotyczące pieniędzy. Bankrate ma odpowiedzi. Nasi eksperci pomagają Ci opanować Twoje pieniądze od ponad czterech dekad. Nieustannie staramy się zapewniać konsumentom fachowe porady i narzędzia potrzebne do odniesienia sukcesu przez całe życie.

Bankrate przestrzega ścisłej polityki redakcyjnej, więc możesz mieć pewność, że nasze treści są uczciwe i dokładne. Nasi wielokrotnie nagradzani redaktorzy i reporterzy tworzą uczciwe i dokładne treści, które pomogą Ci podejmować właściwe decyzje finansowe. Treści tworzone przez naszą redakcję są obiektywne, oparte na faktach i nie mają na nie wpływu nasi reklamodawcy.

W przejrzysty sposób wyjaśniamy, w jaki sposób możemy zapewnić Ci wysokiej jakości treści, konkurencyjne ceny i przydatne narzędzia, wyjaśniając, w jaki sposób zarabiamy.

Bankrate.com to niezależny, wspierany przez reklamy wydawca i porównywarka. Otrzymujemy wynagrodzenie w zamian za umieszczenie sponsorowanych produktów i usług lub kliknięcie przez Ciebie niektórych linków zamieszczonych w naszej witrynie. Dlatego ta rekompensata może mieć wpływ na to, jak, gdzie iw jakiej kolejności pojawiają się produkty w kategoriach aukcji. Inne czynniki, takie jak nasze własne zasady dotyczące zastrzeżonej witryny internetowej oraz to, czy produkt jest oferowany w Twojej okolicy, czy w wybranym przez Ciebie zakresie oceny kredytowej, również mogą mieć wpływ na to, jak i gdzie produkty pojawiają się na tej stronie. Chociaż staramy się oferować szeroką gamę ofert, Bankrate nie zawiera informacji o każdym produkcie lub usłudze finansowej lub kredytowej.

Uzyskaj spersonalizowane rekomendacje bankowe w 3 prostych krokach.
Zaczynaj

Kiedy zaciągasz kredyt hipoteczny, są dwie liczby, które odzwierciedlają jego koszty: stopa procentowa i roczna stopa oprocentowania lub RRSO. Chociaż obaj opisują, ile zapłacisz, nie są tym samym.

RRSO a stopa procentowa

  • Oprocentowanie to koszt pożyczki głównej kwoty kredytu. Stawka może być zmienna lub stała, ale zawsze jest wyrażana w procentach.
  • RRSO to szersza miara kosztu kredytu hipotecznego. Obejmuje stopę procentową oraz inne koszty, takie jak opłaty maklerskie, punkty dyskontowe i niektóre koszty zamknięcia, wyrażone w procentach.

Zarówno RRSO, jak i oprocentowanie są dla konsumentów sposobami do porównania, a także określenia przystępności kredytu. Oprocentowanie zależy od obowiązujących stóp procentowych i oceny kredytowej pożyczkobiorcy. Na przykład im wyższa ocena kredytowa, tym niższe będzie Twoje oprocentowanie. Twoja miesięczna płatność jest oparta na stopie procentowej i saldzie kapitału, a nie na RRSO.

RRSO, odwrotnie, jest określane przez pożyczkodawcę, ponieważ składa się z opłat pożyczkodawcy i innych kosztów, które różnią się w zależności od pożyczkodawcy. Ustawa Truth in Lending Act (TILA) wymaga, aby pożyczkodawcy ujawniali RRSO w każdej umowie pożyczki konsumenckiej. Należy jednak pamiętać, że pożyczkodawcy mogą nie uwzględniać wszystkich opłat w RRSO. Na przykład nie są zobowiązani do uwzględnienia pewnych kosztów, takich jak sprawozdawczość kredytowa, opłaty za wycenę i inspekcje.

Pamiętaj, aby zapytać pożyczkodawcę, co jest, a co nie jest zawarte w RRSO podczas porównywania, aby dokładnie zrozumieć, ile będzie kosztować każda pożyczka.

Ogólnie rzecz biorąc, możesz pomyśleć o stopie procentowej jako sposobie oszacowania miesięcznych kosztów, podczas gdy RRSO daje ogólny szacunek kosztu pożyczki.

Szukając kredytu hipotecznego, APR i oprocentowanie to dwie najważniejsze liczby, które należy wziąć pod uwagę, ponieważ nawet pozornie niewielka różnica w oprocentowaniu może mieć znaczący wpływ na całkowite koszty.

Przykład: przeciętny pożyczkobiorca mógłby zaoszczędzić 9000 USD w ciągu 30 lat lub ponad 300 USD rocznie, gdyby znalazł najniższą stopę procentową w momencie otrzymania pożyczki, według badania Consumer Financial Protection Bureau

Dlaczego długość kredytu ma znaczenie

Jeśli planujesz zostać w domu przez dziesięciolecia, warto wziąć pożyczkę z najniższą stopą RRSO, ponieważ zapłacisz najmniej, aby sfinansować swój dom. Jeśli nie planujesz przebywać w domu tak długo, rozsądne może być zapłacenie mniejszych opłat z góry i uzyskanie wyższej stawki – i wyższej RRSO – ponieważ całkowity koszt będzie niższy w ciągu pierwszych kilku lat.

„Ponieważ APR rozkłada opłaty na cały okres trwania kredytu, jego wartość jest optymalizowana tylko wtedy, gdy kredytobiorca planuje pozostać w domu przez cały okres trwania kredytu hipotecznego” – mówi Gloria Shulman, założycielka CenTek Capital Group w Beverly Hills w Kalifornii.

Kredyt hipoteczny w wysokości 200 000 USD z różnymi oprocentowaniem, APR

Oprocentowanie 4,5% 4,25% 4% Punkty rabatowe

Punkty i opłaty

KWI

Miesięczna płatność

Wszystkie koszty, 3 lata

Wszystkie koszty, 10 lat

Wszystkie koszty, 30 lat

0 1.5 3
2800 $ 5800 $ 8800 $
4,619% 4,492% 4,36%
1013 USD 984 USD 955 $
39 281 USD 41 220 $ 43 174 USD
124 404 USD 123 866 $ 123,380 $
367 613 USD 354 197 $ 343 739 USD

Jeśli planujesz pozostać w domu przez krótszy okres i chcesz kupić punkty rabatowe, aby obniżyć stawkę, musisz obliczyć próg rentowności. Pomoże w tym kalkulator punktów hipotecznych Bankrate.

Na przykład, jeśli wybrałeś stawkę niższą o 0,25% za dodatkowe 1,5 punktu z powodu niższej RRSO, ale przeprowadziłeś się w ciągu pięciu lat, zapłaciłeś więcej niż musiałeś. Twój próg rentowności w punktach wynosił siedem lat.

Niestety, obliczenia te są często mylące dla właścicieli domów, dlatego ważne jest, aby dokładnie rozważyć opcje lub zasięgnąć porady eksperta przed zapłaceniem punktów.

Jak porównać oferty kredytów hipotecznych

RRSO i oprocentowanie to najlepsze miejsca do rozpoczęcia porównywania kredytów hipotecznych. Bankrate ma najnowsze oprocentowanie kredytów hipotecznych od wielu pożyczkodawców, podzielone według RRSO i stopy procentowej, w tym koszty i szacowaną miesięczną płatność.

Ważne jest również ogólne porównanie ofert kredytów hipotecznych, w tym wymagania pożyczkodawców, takie jak ocena kredytowa, zaliczka i minimalne rezerwy. Pamiętaj, że Twoja ocena kredytowa ma nadmierny wpływ na stopę procentową, do której się kwalifikujesz, więc jeśli masz do zrobienia, aby poprawić swoją pozycję, postaraj się rozwiązać ten problem przed złożeniem wniosku o pożyczkę.

Kiedy Twój kredyt jest w dobrej formie, możesz (i powinieneś) uzyskać szacunki kredytu od kilku pożyczkodawców, ale postaraj się to zrobić w stosunkowo krótkim czasie – około 45 dni, zaleca CFPB.

Dzieje się tak, ponieważ gdy pożyczkodawca pobiera raport kredytowy, kontrola kredytowa jest dodawana do historii kredytowej, co wpływa na Twój wynik. Uzyskanie wycen od wielu pożyczkodawców w ciągu kilku tygodni będzie liczone tylko jako jedno zapytanie, aby zminimalizować trafienie, więc możesz swobodnie porównać tyle ofert, z którymi czujesz się komfortowo.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy